Прогорел бизнес остались долги что делать
Бизнес «на глазок», или Как я профакапила дело своей мечты
В далеком 2012 я впервые попробовала себя в бизнесе – открыла магазин для неформалов, который проработал в офлайне меньше месяца. Кредит после этой авантюры выплачивала еще 3 года 🙁
Я допустила все ошибки, какие только возможно. С тем подходом дело было обречено на провал, но мне до сих пор больно.
Опытные предприниматели, наверняка, посмеются над моими факапами. А вот новичкам, которые прямо сейчас горят идеей и готовы поставить на нее все, моя история разобьет розовые очки и поможет посмотреть на свои планы более критично.
Небольшая предыстория
В ноябре 2012 мы с подругой активно искали идею. Классика жанра – микробизнес без больших вложений. Тогда я набрела в интернете на ребят из Казани, которые продавали лучно-арбалетные тиры «под ключ». Позиционировалось это как франшиза, но на самом деле – набор оборудования с примерным бизнес-планом и документацией.
Мы ухватились за эту идею, открыли ИП и попробовали пробиться со своим тиром в несколько московских парков. Тендеры проиграли, а в одном из городов Подмосковья нам вообще предложили закупить оборудование, поставить его на баланс парка (подарить?), а самим оформиться к ним наемными рабочими.
Первый провал расстроил, но мы не сдались – посидели, подумали и в тот же день решили открывать магазин рок-атрибутики. Да-да, микробизнес без вложений превратился в глобальный проект, только мы тогда этого не понимали.
Все произошло очень быстро – дня через 3 мы выбрали помещение, а еще через день я уже взяла в кредит 200 тыс. рублей – обычный потреб с соответствующими процентами. О том, что этого мало для полноценного магазина, мы тогда не думали. Еще неделя ушла на то, чтобы создать на 16 кв. м. в торговом центре «неформальную» атмосферу. 7 марта точка открыла свои двери для первых посетителей. А в начале апреля мы уже вывозили витрины и товар на квартиру подруги, и вот почему.
Не считали цифры
Маржинальность, чистая прибыль, финансовая модель, точка безубыточности – об этом мы вообще не думали. Просто знали, что есть 200 тыс. Из них – 60 на аренду за 1,5 месяца; еще около 100 – на закупку товара; остальное по мелочи – ремонт, вывеска, мебель, листовки и крыс Харди для атмосферы. Сейчас даже точно не скажу, куда сколько ушло – мы не вели учета.
Что я поняла. Избежать провала помог бы финансовый план с учетом денег на аренду и закупки хотя бы на полгода. Он показал бы, что с капиталом в 200 тыс. рублей запустить магазин в таком формате не получится. А дальше варианты – искать новую идею, менять формат и пытаться уложиться в бюджет.
Сейчас я понимаю, что к атмосферному магазину своей мечты можно было прийти постепенно – начать с малого, собрать аудиторию, нарастить оборот. Но тогда хотелось всего и сразу 🙂
Не планировали дальше первого месяца
Главное – открыться. За месяц мы обязательно заработаем на оплату аренды за следующий, а там, как попрет. Не заработали, не поперло. Через 3 недели стало очевидно, что аренду платить нечем – в кассе было что-то около 20 тыс., а надо в два раза больше. Мы начали судорожно искать новое помещение, но так и не нашли.
Что я поняла. Отказавшись от полноценного помещения за 40 тыс. в месяц в пользу островка в 4 кв. м. за 12 тыс., мы могли бы спасти продажи и весь проект. Там не вышло бы той атмосферы, но зато он был на пути основного трафика. Заложенных на аренду 60 тыс. хватило бы на 5 месяцев, да и небольшой ассортимент не выглядел бы на 4 квадратах так скудно, как на 16.
Принимали поспешные решения
Мы все делали очень быстро. За 3 дня выбрали помещение по принципу «удобно добираться», за пару часов нашли поставщика с не самыми оптовыми ценами, за час оформили кредит. И все это в эйфории и розовых очках – как здорово и удачно все складывается!
Что я поняла. Не стоит идти на компромиссы и соглашаться на неподходящие условия для ускорения запуска. Нужно было искать помещение месяц, два, три – пока не найдется что-то подходящее в районах с целевой аудиторией. Хотя, в этой нише она не делится по региональному признаку, в Москве есть гораздо более удачные места для магазина рок-атрибутики, чем торговый центр электроники на окраине. Любой вариант рядом с концертной площадкой подошел бы лучше. Аналогично с поставщиком – уделив больше времени поискам, можно было найти оптовика, например, с низкими ценами или отсрочкой оплаты.
Не анализировали аудиторию
Зачем, если мы сами неформалы и, казалось бы, знаем и чувствуем своего клиента? Поэтому мы просто приехали на оптовый склад и набрали всего, что понравилось самим. Мы не планировали ассортимент, не думали о том, какие товары будут привлекать людей, а какие – формировать основную прибыль. Да у нас и не было маржинальных товаров – обуви, кожаной одежды, косух – нашего бюджета хватило бы максимум на 20–40 кожаных курток.
Что я поняла. Планировать закупки по принципу «мне нравится, берем» – плохая идея, даже если ты – ЦА. Разумнее было собрать ассортиментную матрицу из каталогов поставщика и скрупулезно проверить спрос. Хотя бы пробить через «Вордстат», узнать, что вообще ищут люди.
Учитывая, что основу ассортимента составляли футболки, спрос был сильно завязан на популярность музыкальных групп. Посмотрев, атрибутику каких коллективов больше ищут в интернете, мы подобрали бы более востребованный товар.
Игнорировали интернет-маркетинг
Сначала вообще не планировали привлекать покупателей из интернета. Единственное, что сделали – запустили группу «ВКонтакте», чтобы позвать людей на открытие. Казалось, этого достаточно – дальше заработает сарафанное радио. Особую надежду возлагали на аудиторию точек с музыкальными инструментами и аниме-атрибутикой, рядом с которыми решили открываться.
Когда поняли, что сами люди не появятся, стали раздавать листовки у метро и на рок-концертах. Выхлоп это давало слабый. Аудитория узкая. Вероятность того, что у метро листовка попадет в руки ЦА, была ничтожно мала. А потенциальным покупателям, которых много на концертах, проще поехать в проверенный магазин в центре, чем тащиться на окраину.
В конце концов, все-таки заказали сайт у фрилансеров на самописном движке. О том, что это такое и почему это ад, я рассказывала в книге «Как сделать сайт самому: пошаговое руководство для гуманитариев».
Даже для того времени в сайте было «прекрасно» все – дизайн, юзабилити, контент. Тем не менее, это было, пожалуй, самое удачное решение за все время существования проекта. Даже через полгода после закрытия офлайн-точки, с него продолжали приходить заказы – редкие, не более 10 в месяц, но они были. При том, что мы только периодически публиковали интересные для аудитории новости и статьи. Больше не делали ничего. Да, контент-маркетинг тогда уже работал 😉
Что я поняла. Учитывая, как в эти 7 лет развивался интернет, надо было делать ставку на него. От офлайн-точки вообще можно было отказаться – максимум открыть маленький шоу-рум с минимальной арендой. Половину бюджета вложить в интернет – нормальный сайт, SMM, таргет, контекст. И ориентироваться на регионы, потому что именно оттуда мы получали 90 % заказов с сайта.
Что я вынесла из этой истории
За эти и другие ошибки я еще долго расплачивалась деньгами и нервами. День, когда я внесла последний платеж по кредиту, стал настоящим праздником, до сих пор отмечаем 🙂
Но самое главное – это опыт, который я вынесла из этого провала:
Уверена, что среди вас есть люди с аналогичным или похожим опытом. Давайте поделимся факапами в комментариях – вдруг кого-то это убережет от ошибок.
В Google и «Яндексе», соцсетях, рассылках, на видеоплатформах, у блогеров
Я потерял бизнес и имущество, потому что сдался под натиском обстоятельств
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
В 27 лет я купил однокомнатную квартиру. Это был мой первый весомый результат в бизнесе.
Затем я купил трехкомнатную с ипотекой за 3,8 млн рублей. У нас с женой появился ребенок, а я подумал, что если будет второй, то продам однушку и закрою ипотеку. Купил новый Паджеро 4, а жене — новую Мазду 6. Позже купил еще квартиру и оформил на тещу. Это жилье мы сдавали и отбивали ипотеку.
Вскоре появился второй ребенок.
Я чувствовал себя молодцом: дети уже при квартирах, а мы в «Гинзе» ужинаем по будням всей семьей.
Считал, что добился успеха, можно расслабиться. В это же время вложил материнский капитал в одну из квартир.
В 2014 году продажи в бизнесе резко упали. В 2015 продал тещину квартиру, деньги от продажи вложил в бизнес. Думал, что все наладится. В середине года в аварии погибли родители. Это сильно меня пошатнуло.
В 2016 году продал еще одну квартиру: гасил долги, вкладывал в бизнес и думал, что сейчас попрет. В 2017 взял 1 млн рублей в кредит на бизнес. Выплатил долг за полгода. В 2018 опять залез в долги, теперь на 2 млн рублей, отдал только половину. Продал Паджеро. В 2019 кое-как хватало закрывать кредиты и ипотеку. Продал Мазду жены.
В 2020 году потолстел до 100 кг. Снимал площадку для бизнеса на какой-то помойке, куда стыдно приводить клиентов. В кармане было 3 тысячи рублей. Пытался устроиться таксистом. Из банка звонили из-за неуплаты по ипотеке. Долги за коммуналку и контрагентам — около 500 тысяч рублей. Было четыре кредитки с долгами.
Какие я могу сделать выводы?
Я все же не унываю. И жена молодец: открыла бизнес, зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Пока что все уходит на оборотные. Назанимал под ее бизнес 1,7 млн рублей, отдавать еще около года, отдали уже 900 тысяч. Я перешел на круглосуточный режим работы. Начал снова тренироваться. Думаю, что скоро-то точно попрет!
Долги и кредиты. Как правильно брать и выплачивать кредиты, можно ли заработать на кредитке, как давать в долг и почему при этом нужно составлять расписку
Почка стоит €12 тыс. Как вернуться в бизнес, когда у тебя 140 млн долгов
Ошибочное бизнес-решение, неожиданно наступивший глобальный кризис, критическое падение количества клиентов и неподъемный личный долг. Такая картина похожа на полный и необратимый крах, повод никогда больше не думать о собственном бизнесе, а готовиться провести остаток жизни в статусе банкрота. Основатель компании «Автосеть.рф» Руслан Абдулнасыров оказался именно в такой ситуации. Положение казалось безвыходным: он уже изучал рынок донорских почек, чтобы хоть как-то расплатиться с долгами. Но в итоге нашел выход и вывел компанию в прибыль.
В 2003 году в гараже я начал ремонтировать карбюраторы, в 2005 году открыл первый в Казани автосалон по продаже автомобилей с пробегом. Сначала друзья не верили и сомневались, нужен ли на рынке такой автосалон, когда есть газета «Из рук в руки», но потом появились деньги. Причем много денег — месячный оборот составлял 100 млн руб.
Мы были уверены, что нашли золотую жилу. Настолько уверены, что в августе 2008 года купили целый этаж здания — 7,442 тыс. кв. м — за 60 млн руб. И тут наступил кризис.
Наш бизнес сократился на 90%, остались работать только 2 салона в Казани. Мы ушли в минус на 144 млн руб. и подали заявление на банкротство. За 2 месяца продали все, что могли быстро продать. И все равно я оставался должен трем банкам 86 млн руб.
Если кто-то думает, что у него сейчас кассовый разрыв, дебиторка, долги, с которыми сложно справиться, то по своему опыту я могу сказать, что вы заблуждаетесь. Если вы еще где-то на уровне «заложить бабушкину квартиру» — это нормально. А вот думали ли вы когда-нибудь, можно ли расплатиться за долги почкой? В 2008 году я узнал, что она стоит всего €12 тыс. — маловато для покрытия моего долга.
Про этот долг знали многие. Было стыдно перед родителями, перед друзьями. Помню ужасный момент, когда я вышел к сотрудникам и сказал «Простите, мне нечем вам платить». Тогда мы предложили варианты: «ребята, можете уходить» или «продолжаем работать за половину зарплаты, а выплату второй половины переносим на полгода». В компании было 200 человек, осталось 28. Зарплаты мы позже выплатили.
Тогда мне было сложно держать себя в руках, но почка все-таки осталась при мне, а в 2012 году компания вернулась на докризисный уровень. Так что давать советы я могу. Главное — не теряйте себя. Отнеситесь к долгам как к любой другой проблеме. Сегодня предпринимателей за долги не убивают, все понимают, что деньги — это только инструмент бизнеса. Исключения, конечно, бывают, но и самолеты иногда падают. Теперь о том, как надо действовать, — по пунктам.
Я задолжал 6 миллионов рублей и потерял квартиру и машину из-за ошибок в бизнесе
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Как любой стартапер — хотя не знаю, можно ли меня так назвать, — я желал обеспечить доходом своих близких, работников и себя.
За первые семь лет ведения бизнеса я потерял в деньгах примерно небольшую квартиру-студию, допустим в Кудрове, и неплохой премиальный автомобиль. Вы скажете, что за семь лет не научился ничему. Мне ответить нечего: у каждого своя история, истоки которой лежат исключительно в желании сделать мир, который окружает тебя, лучше и счастливее.
На данный момент я потерял совсем все, за исключением собственной жизни. Семья распалась по финансовым причинам, производства своего давно нет, коллег по делу тоже. Но я не жалею: жизнь абсолютно непредсказуемая штука.
Что я понял из своего опыта:
Что важно в бизнесе:
Как я пытаюсь наверстать упущенное? Никак, прошлое не вернешь. А вот заработать сейчас с прицелом на будущее я пытаюсь. Да, пока что доход не предпринимательский, больше 2500 Р в день не зарабатываю. Смотрю на людей и их потребности, пытаюсь удовлетворить спрос, придумываю, как сделать интереснее. Надеюсь, сработает.
И чтобы вы понимали, почему я не унываю: у меня долгов не так много, примерно 6 миллионов рублей. Я их отдам, просто потому что верю в себя, свой опыт и желание жить, а не выживать.
Финансовые провалы. Здесь делятся историями о финансовых поражениях
Пять способов вернуть кредиты, взятые на бизнес, если ИП закрылся
Из-за начавшегося экономического кризиса малый бизнес оказался под угрозой, а кому-то даже пришлось закрыться.
Но закрытие бизнеса не ведет к отмене кредитов, взятых индивидуальными предпринимателями на его развитие, платить всё равно нужно. Есть несколько способов закрыть кредит.
Способ 1. Воспользоваться кредитными каникулами
До 31 декабря индивидуальный предприниматель может получить кредитные каникулы на полгода. Эту возможность ввел Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Этот способ подойдет, если платить по кредиту прямо сейчас нечем, но есть шансы восстановить доход в течение ближайшего полугода и условия по кредиту в целом устраивают.
Для получения каникул требуется попадать под 4 условия:
Если все условия выполнены, то банк обязан предоставить кредитные каникулы, во время которых по кредиту можно будет не платить. Мы уже писали подробную статью, как ИП уйти на кредитные каникулы, прочитайте, там есть нюансы.
После завершения кредитных каникул банк предоставит заемщику новый график платежей, где добавит сумму начисленных за время отсрочки процентов к основному долгу. Срок кредита увеличится на время каникул. Лучше брать кредитные каникулы на максимальный срок — полгода, т.к. взять отсрочку можно только раз, а вот прекратить её действие можно в любое время, оповестив об этом в банк.
За время кредитных каникул можно поискать новые источники дохода, помочь в этом может биржа труда. На бирже не только платят пособие, но и помогают найти новую работу или пройти обучение со стипендией. Подробнее об этом в нашем тексте «Как встать на учёт по безработице».
Ещё вариант получить отсрочку — воспользоваться отсрочкой банка. У многих кредитных организаций есть собственные программы кредитных каникул, условия по которым отличаются от условий, регламентированных законом № 106-ФЗ. Банку выгоднее сохранить заемщика, который сможет оплачивать кредит через какое-то время, чем потерять его совсем.
Важно. При оформлении кредитных каникул уточните у менеджера, является ли опция внутренней программой банка или оформляется по № 106-ФЗ, чтобы условия кредита после отсрочки не стали потом неожиданностью.
Способ 2. Реструктурировать или рефинансировать кредит
Если банк отказался предоставить индивидуальному предпринимателю кредитные каникулы или их срок завершился, а оплачивать кредит всё ещё тяжело, то его можно реструктурировать.
Реструктуризация кредита подразумевает изменения условий договора. Основных способа два — продление срока кредита или снижение процентной ставки. Оба они направлены на уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банк соглашается продлить срок кредитного договора. В итоге переплата по кредиту увеличивается, но ежемесячный платеж сокращается, что упрощает для заемщика оплату кредита в текущем моменте.
Чтобы реструктурировать кредит, необходимо подать в банк заявление, образцы заявлений часто можно скачать прямо на сайте банка.
Также к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит в полном объеме. Такими документами являются:
— справка о доходах за последние 3 месяца;
— лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП;
— справка о постановке на учет в качестве безработного (выдают центры занятости, в некоторых регионах — ещё и Госуслуги);
— свидетельство о смерти созаемщика;
— свидетельство о рождении ребенка,
— документы, подтверждающие нетрудоспособность.
Если у вас есть план по восстановлению заработка, который поможет погасить кредит, озвучьте его менеджеру банка. Ваша задача — показать, что трудности с оплатой кредита временные и через какое-то время вы сможете с ними справиться.
Пример. У индивидуального предпринимателя Надежды была небольшая танцевальная студия. Из-за коронавирусного кризиса и длительных ограничений на работу фитнес-центров, студию пришлось закрыть, а вместе с ней и ИП. Надежда брала кредит на развитие студии в сумме 300 тыс. руб. на четыре года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 7 827 руб.
Надежда обратилась в свой банк с заявлением о реструктуризации кредита, приложив к нему справку о доходах за последние 3 месяца и лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП. Также Надежда вспомнила о своем хобби — выпечке тортов.
Тогда она зарегистрировалась как самозанятая и представила банку свой финансовый план по развитию бизнеса домашнего кондитера. Банк пошел ей навстречу и реструктурировал кредит, теперь его срок составляет 6 лет, а ежемесячный платеж уменьшился до 5 787 руб.
Важно. Реструктуризация — право, а не обязанность банка, поэтому банк может отказать в услуге.
Если банк отказался реструктурировать кредит, то предприниматель может попробовать рефинансировать его в другом банке. Этот способ является оптимальным, если у заемщика открыто несколько кредитов, тогда их лучше объединить в один при рефинансировании.
Пакет документов для рефинансирования у каждого банка может отличаться, но в целом стандартный:
— второй документ, подтверждающий личность заемщика (загранпаспорт, водительские права, ИНН),
— документ, подтверждающий трудовую деятельность,
— справка о доходах (или выписка Пенсионного фонда) за последние 3 или 6 месяцев.
Вместе с документами в новый банк необходимо подать заявление о рефинансировании кредита и кредитный договор с текущим банком. Если по кредиту выступал поручитель, то потребуется договор поручительства. Если же кредит обеспечен залогом — то нужен и залоговый договор.
Некоторые банки в рамках рефинансирования не только открывают заемщику новый кредит вместо старого (или нескольких), но и выдают некоторую сумму наличными, что также может поддержать предпринимателя в период между закрытием бизнеса и поиском нового источника дохода.
Способ 3. Договориться с поручителем
Если по кредиту индивидуального предпринимателя привлекался поручитель, то о невозможности оплачивать кредит необходимо оповестить и его. Также можно попробовать договориться с поручителем о временной поддержке в оплате кредита.
Важно учитывать, что если скрываться от банка, то кредитная организация имеет право сразу обратиться к поручителю и потребовать от него оплачивать ваш кредит, если условия договора это допускают. Поэтому лучше держать в курсе ситуации и банк, и поручителя, и пытаться договориться со всеми сторонами одновременно.
Важно. Если уклоняться от погашения кредиторской задолженности, то можно даже попасть под уголовное преследование. Сумма долга для попадания под соответствующую статью 177 Уголовного кодекса начинается от 2,25 млн. руб.
Способ 4. Распродать залоговое имущество
Если кредитная нагрузка слишком велика, а перспектив восстановить доходы в ближайшее время нет, то имеет смысл продать залоговое имущество самостоятельно. Главное — получить для этой процедуры согласие банка. Скорее всего, банк пойдет навстречу заемщику, так как в курсе его сложной финансовой ситуации, и окажет помощь в реализации залога. Продать имущество можно только с согласия банка.
К этому способу закрытия кредита стоит прибегать, если других возможностей платить по кредиту нет. Важно помнить, что при самостоятельной продаже залога заемщик сам определяет его цену и может контролировать процесс. Если просто перестать платить по кредиту и скрываться от банка, то банк обратится в суд, а залог всё равно продадут — или путем исполнительного производства или на торгах по реализации имущества должников. Но в этом случае стоимость продажи обычно ниже, а проконтролировать процесс должник уже не может.
Способ 5. Подать заявление на банкротство
Если других вариантов не осталось, а статус ИП у заемщика прекращен (почитайте наш текст о том, как закрыть ИП и не оставить долгов), то погасить кредит можно, инициировав процедуру собственного банкротства.
Важно. Подавать заявление в арбитражный суд о собственном банкротстве обязательно, если сумма долга перед кредитором или несколькими превышает 500 тыс. руб., а возможности оплачивать кредит нет. Сделать это заемщик должен не позднее 30 дней с момента, когда он узнает, что не может платить по кредиту.
Также подать заявление о банкротстве можно добровольно при любой сумме долга при условии неплатежеспособности — если размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Основание: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ
Банкротство является крайней мерой, так как несет множество не самых приятных последствий для предпринимателя. Среди них:
Если статус ИП к моменту, когда предприниматель хочет объявить себя банкротом ещё действует, то процедура будет немного отличаться от банкротства физлица. Различия таковы:
Основание: Статья 216 ФЗ № 127 «О несостоятельности «банкротстве»
Признать себя банкротом самостоятельно нельзя, это делает арбитражный суд. Для этого необходимо подать иск, приложив к нему обширный пакет документов, утвержденный статьей 213.4 ФЗ № 127.
Также учитывайте, что процедура банкротства не бесплатная — платить придется арбитражному управляющему от 25 тыс. руб. за ведение банкротства, за госпошлину при подаче иска в суд — ещё 300 руб., за публикации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве: 430,17 руб., а также за публикации в газете «Коммерсантъ» по цене 225,54 рубля за кв. см.
После завершения процедуры банкротства долги кредит официально закроют, а долг спишут.
Статья за 30 секунд:
Эту статью подготовили для вас специалисты ДелоБанка.
Наш банк создает сервисы, которые позволяют малому бизнесу легко работать и развиваться.
Если вы хотите узнать, как освободиться от рутинных задач и какие сервисы банка помогут эффективнее решать ваши текущие задачи, оставьте контакты и наши специалисты свяжутся с вами: