Потребительские микрозаймы с иным обеспечением что это

Банком России разъяснены некоторые вопросы, касающиеся применения отдельных норм действующего законодательства в отношении среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК)

Сообщается, что в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в порядке, установленном Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

Для микрофинансовых организаций предусмотрены в том числе такие категории, как «Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога» и «Потребительские микрозаймы с иным обеспечением».

В случае если в договоре потребительского займа предусмотрены несколько видов обеспечения исполнения обязательств, одним из которых является залог, к указанному договору применяются среднерыночные и предельные значения ПСК категории потребительских займов «Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога», при использовании иного обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа, за исключением залога, применяется категория потребительских займов «Потребительские микрозаймы с иным обеспечением».

Источник

Закон об МФО

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Может ли МФО выдать займ в 2021 году,
а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

Считаете, что при получении
займа МФО вас обмануло?
Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Что делать, если я взял займ в МФО,
которую закрыл Центробанк?
Спросите юриста

И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало осени 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1256 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2021 года — 1 тыс. 293 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки. В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года.

В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Источник

Законы о микрозаймах в 2020 году

Объем рынка микрокредитования в России ежегодно растет. Темпы прироста такие высокие, что государство усматривает в этом процессе социально-экономическую проблему. Многие граждане не понимают, какие они берут на себя обязательства при оформлении микрозаймов и взваливают непосильное долговое бремя. Это приводит к банкротствам, закредитованности и долговым ямам.

Чтобы недобросовестные кредиторы не пользовались недостаточной финансовой грамотностью населения, разработаны законы о микрозаймах. Их обязаны соблюдать все МФО. Кроме того, приняты и другие правовые документы, которые регулируют этот сектор кредитных услуг. Бробанк разобрался, какие нормативные акты регулируют деятельность микрокредитных компаний, какие виды займов встречаются и на что обратить внимание заемщикам.

Базовый перечень законов о микрозаймах

Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. В-первую очередь придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.

Микрофинансовые компании обязаны соблюдать такие российские законы:

Разобраться в законодательной базе без специального юридического образования и опыта в финансовой сфере — сложно. Поэтому большинство потребителей услуг в МФО не читают эти документы. Некоторые компания микрозаймов пользуются финансовой неграмотностью населения и вносят в тексты договоров сложные формулировки, за которыми скрыты кабальные для заемщика условия. Чтобы этого не происходило, законодатели РФ регулярно работают в направлении защиты населения от недобросовестного поведения МФО.

Если изучать законы и стандарты нет ни времени, ни желания, можно прочитать этот обзор и разобраться, на какие пункты обратить самое пристальное внимание при получении микрозайма.

Какие виды МФО открывают в РФ

Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:

Все МФО делятся на:

Чем еще отличаются МФО между собой

Основные отличия между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями сведены в таблицу:

Организовать МКК можно, даже если в активе собственника несколько тысяч рублей, а для учреждения банка — потребуется минимум 300 млн руб. РФ. Ни МФК, ни МКК не смогут оформить в ЦБ РФ лицензию, на предоставление услуг, по той причине, что для них другое законодательное регулирование. Все новые компании микрокредитования вносят в единых реестр МФО без лицензирования.

Кто проверяет работу МФО

Главный надзорный орган для МФО — это Центробанк РФ. Но кроме него контрольные функции могут выполнять:

Банк России ведет реестр всех МФО, которые когда-либо официально работали в РФ. Также Центробанк регулярно обновляет список всех микрокердитных компаний, которые исключены из перечня действующих.

Все МФК Банк России контролирует напрямую, а МКК проверяют Саморегулируемые организации, в которые они включены. Но если на МКК будут поступать жалобы или во время «контрольных закупок» Центробанка будут выявлены нарушения в работе, то регулятор проведет тщательную проверку.

Если у вас есть претензии к работе определенной МКК, то подать на нее жалобу можно через интернет-приемную сайта ЦБ РФ.

Служба судебных приставов отслеживает, чтобы МФО проводили взыскание долгов с заемщиков по закону. При этом регулярного плана по проверкам нет, но если будут поступать жалобы от клиентов, то на них отреагируют.

Если удастся доказать факт нарушения прав заемщика, то компанию обяжут уплатить штраф в размере до 200 тысяч рублей. ФССП также принимает обращения граждан через сайт.

Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На конец марта 2020 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе, а отконтролировать более 1700 МКК, которые работаю в РФ, Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из трех СРО — МиР, Единство или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.

Саморегулируемые организации проверяют работу микрокредитных компаний и, если возникает необходимость, то привлекают их к ответственности. Это могут быть предупреждения, штрафы, постановления, предписания или исключение из состава СРО. Если из одной СРО компанию исключили, у нее 90 дней, чтобы попасть в другую СРО, иначе МКК запрещено заниматься финансовой деятельностью.

Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в который вы брали в долг. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.

Прокуратура

Основная работа прокуратуры в отношении МФО заключается в обнаружении нелегальных компаний. Представители посещают офисы микрокредитных компаний, проверяют их регистрацию в госреестре, легальность аренды зданий и тексты типовых договоров на займы.

Кроме того, прокуратура может приходить в отклик на претензии клиентов, которые подают напрямую или через онлайн-приемную Генпрокуратуры.

Отличие микрозайма от банковского кредита

Микрозаймы редко берут на крупные покупки. Гораздо чаще их используют для текущих нужд или чтобы исправить финансовое положение в период до получения зарплаты. В банках есть выгодная альтернатива микрозаймам — кредитные карты, но их одобряют не всем клиентам. Причинами могут быть возрастные ограничения, отсутствие официальной работы или низкий кредитный рейтинг заемщика. Поэтому такие клиенты и обращаются в МФО, у которых более лояльные условия, но за это приходится платить повышенные проценты.

Законодательные ограничения для российских МФО:

При этом никакие МФО не могут:

Кроме того у банка могут отозвать лицензию, а МФО могут только исключить из госреестра. При этом заниматься кредитованием без включения в государственный реестр Банка России компаниям микрозаймов запрещено. Если вам предлагает сотрудничество подобная МФО, будьте бдительны — перед вами мошенники.

Какие займы оформляют в МФО

Микрозаймы оформляют наличными или онлайн. Второй вариант приобретает все большую популярность. Не надо никуда ходить, решения принимают дистанционно, деньги зачисляют на карту, электронный кошелек или по реквизитам.

По объему и сроку кредитования — микрозаймы бывают:

Правила оформления микрокредита: на что обратить внимание

Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. Теперь МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены в 2020 году.

Например, если у вас заем в 30 тысяч рублей, то взыскивать больше 75 тысяч запрещено, даже если вы не будете платить 3 года. Но если договор по займу был заключен до 1 июля 2019 года, то сумма переплаты не может превышать двойной размер первоначального займа. То есть в нашем примере это 90 тысяч рублей.

Памятка по оформлению микрозайма:

Что делать после получения займа

Микрозайм важно не только правильно оформить, но и своевременно закрыть. После получения денег:

Качественное исполнение обязательств поможет сохранить положительную кредитную историю, улучшить свои показатели и претендовать впоследствии на более выгодные условия.

Источник

Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Источник