Почему процентная ставка сбербанка за границей ниже чем в россии

Сбербанк в России и Sberbank в Европе

Почему в Европе Сбербанк даёт условия по кредиту лучше, чем в России? Ставки по кредиту в Сбербанке в России и в Европе — настолько разные: почему? Сбербанк — российский банк с государственным участием, но нам, россиянам, выдает кредиты до 22% и выше, а в Европе проценты в несколько раз меньше! Почему?

Потребительский кредит в России выдают под 18-20% годовых (даже в случае предоставления всех справок о доходах (2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки) ставка по кредиту всё равно будет высокой — 12-13%, в отличие ставки от 6,99% в Европе.Что не так с российской экономикой и что не так со Сбербанком?

На процентную ставку по кредиту влияет очень много факторов, в которых мы попытаемся разобраться. Главная причина, влияющая на процентную ставку по кредиту — это ключевая ставка Центрального Банка. Средняя ключевая ставка Центробанка в России

6% (в течение года она может немного меняться). Ранее ключевая ставка ЦБ РФ была ещё выше:

ключевая ставка ЦБ РФ в 2020 году

ключевая ставка ЦБ РФ в 2019 году

ключевая ставка ЦБ РФ в 2018 году

ключевая ставка ЦБ РФ в 2017 году

ключевая ставка ЦБ РФ в 2016 году

ключевая ставка ЦБ РФ в 2015 году

Информация для тех, кто оформлял потребительский кредит 3-5 лет назад.В Европе же уровень Европейского Центрального Банка значительно ниже: от менее чем 0,5% до максимум 2% (в зависимости от каждой страны Европейского Союза). И колебания ключевой ставки Европейского Центрального Банка в течение нескольких лет минимальные (десятые и сотые доли процентов).Что такое «ключевая ставка Центрального Банка»? Ключевая ставка Центрального Банка — это процент, который требует главный Центральный Банк страны от всех других банков за пользование его деньгами. То есть, все банки сами берут у Центробанка кредит, прежде чем выдать его своим заёмщикам. А Центробанк устанавливает ключевую ставку, ориентируясь на уровень инфляции в стране. Инфляция — это повышение общего уровня цен на товары и услуги на длительный срок. В следствие инфляции переполняются каналы денежного обращения избыточной денежной массой. В результате этого можно наблюдать стабильное увеличение ценовых показателей на различные виды товаров и услуг. Инфляция — это постепенное длительное обесценивание денег, когда на одну и ту же сумму каждый год можно приобрести всё меньше и меньше товаров. Инфляция в Европе, в отличии от инфляции в России, хоть и присутствует, но колеблется всего от 1% до 4% в год. В России уровень инфляции за 2020 год составляет до 4,2% (и это самый низкий показатель за последние несколько лет). Ранее уровень инфляции в стране составлял до 15% в год. И Сбербанк выдаст Вам кредит не на 1 год, а на 3-5 лет и более. То есть, взяв в банке, к примеру, 100 000 ₽ в 2020 году, через 3-5 лет, в 2023/2025 году эти 100 000 ₽ будут уже совсем маленькой суммой. Высокая процентная ставка банка по кредиту и перекрывает риски, связанные с инфляцией.

Ещё один не маловажный фактор, влияющий на ставку Сбербанка по кредиту — это конкуренция на данном рынке. В России Сбербанк является одним из самых главных банков страны (если не самым главным), на который равняются все остальные банки. Сбербанк задаёт свою кредитную процентную ставку по кредитам и вообще, задаёт кредитную политику, другие банки следуют его примеру, отклоняясь лишь немного от заданных Сбербанком цифр.На европейском же рынке Sberbank уже сам вынужден конкурировать с большим количеством европейских банков. И если Sberbank считает, что его присутствие в Европе необходимо, то он не сможет успешно конкурировать, предлагая свою процентную ставку, он должен следовать общепринятым рыночным европейским ценам на банковские продукты и услуги. Процентные ставки по кредитам в Европе в целом ниже, чем в России, поскольку европейская экономика гораздо сильнее и устойчивее российской, ниже инфляция и ниже риски не возврата кредита. Ещё один маловажный, но всё же, в некоторой степени влияющий на процентную ставку по кредитам в Сбербанке фактор — это процентная ставка по сберегательным (накопительным) вкладам в Сбербанке. Процентная ставка по вкладам в Сбербанке составляет в среднем 5% годовых. Ранее процентная ставка была ещё выше: до 8-9% в год. В Европе процентная ставка по вкладу составляет, как правило, не более 0,5% годовых. Выплаты Сбербанка процентов по вкладам своим вкладчикам так же влияет на кредитную процентную ставку. Такая низкая процентная ставка по кредитам в Европе делает кредит более доступным и менее обременительным для заёмщика, что позволяет человеку приобрести любую вещь сразу, не ожидая зарплаты, не копить несколько месяцев, переплатив всего лишь 6,99% по кредиту. Европейские банки зарабатывают не на высокой процентной ставке по кредиту, а количеством таких кредитов — очень большое: маленькая процентная ставка позволяет жителям покупать в кредит даже самые мелкие вещи: мобильный телефон, мелкая бытовая техника (чайник, микроволновка, утюг), одежда и т.д. Центральный Банк России не может в короткий срок снизить ключевую ставку. Кредиты станут очень дешёвыми, что вызовет значительный рост потребления и спровоцирует дефицит товаров. Дефицит товаров спровоцирует резкое неконтролируемое повышение цен. Но и резкого повышения ключевой ставки тоже не случится. Поскольку высокие процентные ставки по кредитам отразятся не только на потребителях, которые не купят себе новый автомобиль или IPhone, но и на производстве российских товаров и услуг: завод отложит покупку нового станка и оборудования, малый и средний бизнес меньше откроет филиалов и точек продаж.

Источник

Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

Какие нужны документы

Екатерина Шабалина, юрист Tranio:

— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.

Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:

1. Личные документы:

2. Данные о финансовом положении:

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

Ипотека на 110%

До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Когда в России будет ипотека под 2%

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Источник

Почему Сбербанк предлагает низкие ставки в Европе и высокие в России

Наверняка многие слышали, что крупнейший банк нашей страны, Сбербанк России, предлагает более низкие процентные ставки за пределами РФ. Например, в Чехии Сбербанк предлагает оформить кредит под 3 процента годовых, в то время как в России процентная ставка составляет от 13 процентов и выше. Не удивительно, что такая новость вызвала огромную волну негодования у россиян. В итоге, руководителям Сбербанка пришлось объясняться, почему так происходит. Аргументы по этому поводу привел первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.

Как Сбербанк объясняет разницу в ставках

Сбербанк имеет свои страницы в социальных сетях и каналы в различных интернет-платформах. Любые важные новости, которые касаются крупнейшего банка нашей страны, практически никогда не остаются незамеченными. Не осталась незамеченной новость и о том, что Сбербанк предлагает достаточно выгодные условия кредитования гражданам европейских стран. Гражданин Чехии или, например, Хорватии может получить кредит по процентной ставки в 4-5 раз ниже, нежели гражданин РФ.

Вот как эту ситуацию прокомментировал Сбербанк.

Во-первых, в этих государствах работает не совсем Сбербанк. То есть в той же Чехии работает Sberbank CZ, который отличается от Сбербанка России. И эти две структуры работают в разных странах с разной экономикой.

Во-вторых, в наших странах разный уровень инфляции. Если в той же Чехии инфляция за последние несколько лет составила 1,5 процента, то в России в среднем 7,2 процента за последние 5 лет. А поскольку на уровне инфляции завязана ключевая ставка, то в Чехии она намного ниже и составляет 1,75 процента, а в России ключевая ставка равняется 7,25 процентам. Т.е. практически в 4 раза выше.

Также Сбербанк приводит пример, что на самом деле разницы большой нет. Ведь ипотеку в Чехии можно взять под 3,3 процента, а в России процентная ставка начинается от 7,6 процента. То есть разница чуть больше, чем в 2 раза. Еще одним важным аргументом Сбербанка является то, что доход по вкладам в России выше. Если в Чехии на вкладе можно заработать лишь 1,8 процента в год, то в России ставка по вкладам составляет 6,3 процента. И последнее, на что обращает внимание Сбербанк, если экономика России будет стабильной, как в Чехии, то ставки будут точно такими же.

Все ли досказал Сбербанк

С одной стороны, достаточно убедительно. Но все-равно Сбербанк не договаривает. Все прекрасно знают, что Сбербанк пользуется доминирующим положением на российском рынке. А за счет этого банк получает достаточно большую прибыль. Большинство людей хранят свои денежные средства в Сбербанке, а их зарплатные карты достаточно популярны. Таким образом, Сбербанку ничто не мешает снизить ставки по кредиту и сделать их более доступными для наших граждан.

Например, если снизить процентную ставку хотя бы в 1,5 раза, то уже будет намного легче. Да, прибыль Сбербанка станет ниже, но все равно прибыль будет значительной. Возьмем для примера официальные цифры. За 2018 года чистая прибыль Сбербанка составила 831 миллиард рублей. А процентный доход по кредитам около 2 триллионов рублей. Из расчета получается, что средняя процентная ставка составляет 10,5 процента. Если же уменьшить процентную ставку хотя бы до 7 процентов, то процентный доход уменьшиться до 1,3 триллиона рублей, т.е. примерно на 700 миллиардов рублей. Но Сбербанк будет все равно в прибыли, только сумма прибыли составит 131 миллиард рублей. Возникает вопрос, зачем Сбербанку такие сверхдоходы?

Но, видимо, из-за того, что более 45 процентов акций Сбербанка вообще принадлежат не резидентам РФ, можно сделать вывод, что основные акционеры ставят перед собой цель получить как можно больше денег. Тем более, сложно представить, какие суммы утекают за пределы РФ. А гражданам остается брать кредиты по тем процентным ставкам, которые предлагаются. В России Сбербанк имеет огромное значение, особенно в небольших городах и поселках, а Европе это обычный банк, который должен бороться за свое место на рынке банковских услуг.

Как обманывают в Сбербанке выдавая новую карту (подробнее здесь).

Благодарю за внимание!

Должен ли Сбербанк снизить ставки?

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

Все зависит от Центрального Банка и ключевой ставки

Источник

Почему Сбербанк выдаёт в Европе кредиты намного дешевле, чем в России?

Сбербанк, а также некоторые другие банки выдают в Европе кредиты местным жителям под 3% годовых, а в России по 14-20%. Почему так происходит?

1. В Чехии работает дочерняя фирма Сбербанка

Когда мы говорим Сбербанк, то представляем один единственный банк. Но на самом деле под единым брендом существует много различных юридических лиц. В Чехии работает дочернее предприятие Сбербанка — чешская компания Sberbank CZ. В общей сложности у Сбербанка около 20 дочерних банков в разных странах мира.

2. Чешская компания обязана подчиняться банковскому законодательству Евросоюза

Можно сказать, что Сбербанк в данном случае — выполняет функцию единого бренда. Но дочерняя компания — это всё же зарубежная компания, которая должна работать по законам и правилам Евросоюза, выполнять местные нормативы банковского законодательства — по доходности, рискам, резервам. Ключевая ставка Чешского Национального банка составляет всего лишь 1,8%. Если упрощенно, то это процент, который должен заплатить банк, чтобы занять деньги у Чешского национального банка. Именно от неё зависят ставки по вкладам и кредитам. В то же время как ключевая ставка российского ЦБ равна сейчас 7,25% годовых.

3. Конкуренция

Банки существуют в условиях конкуренции. Чем ниже ставки по кредитам и выше по вкладам, тем больше в банк придёт клиентов. Если представить, что чешский Сбербанк вдруг резко установил бы ставки на российском уровне, а не на уровне местных конкурентов, то он закрылся бы в считанные недели.

4. Низкая инфляция

В странах Европы низкий уровень инфляции. Это связано с монетарной политикой Европейского Центрального банка, а также с текущей экономической ситуацией: торможением спроса, и темпов производства. Это не даёт расти ценам. Чем ниже инфляция, тем меньше и процентные ставки.

В отличие от россиянина, европейцу просто не за чем срочно покупать машину в кредит, если он знает, что завтра она не только не подорожает, но может быть и вовсе подешевеет.

5. Другие источники доходов

Банки существуют не только за счёт процентов от кредитов или доходов от банковских операций. Есть и другая весомая статья — покупка и продажа ценных бумаг, участие в капитале различных крупных компаний. Однако для российских банков после введения санкций многие подобные операции на зарубежных рынках оказались закрыты. Неполученную выгоду они и пытаются компенсировать тем, что повышают ставки для населения.

Источник

Греф объяснил разницу между ипотекой в России и Европе

Президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф в эксклюзивном интервью главе комитета Госдумы по бюджету и налогам Андрею Макарову на «Ленте.ру» объяснил разницу между ипотекой в России и Европе на примере чешского филиала Сбербанка.

Отвечая на вопрос о природе величины ставок по ипотечным кредитам в чешском подразделении Сбербанка и их отличии от аналогичных ставок в России, Греф отметил, что ставка, по которой выдаются кредиты, напрямую зависит от стоимости привлечения средств.

«Знаете, такой мой любимый и наивный вопрос. Ответ очень простой: [ставка по ипотеке в России будет сравнима с чешской] тогда, когда Сбербанк в России будет платить по депозитам эти самые 0,5 процента, которые они платят по депозитам в Чехии. А не пять процентов, как в России», — отметил глава Сбербанка.

В августе прошлого года вице-президент Сбербанка Лев Хасис так же объяснял причину, по которой отличается размер процентных ставок по кредитам в российском и чешском филиалах организации.

«Чешский банк — это юридическое лицо, находящееся в другой стране со всей ее макроэкономикой, включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии. Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии», — писал Хасис в Facebook.

Эксклюзивное интервью главы Сбербанка опубликовано на «Ленте.ру», «Газете.Ru», информационных ресурсах Rambler Group и платформе онлайн-кинотеатра Okko 21 апреля. В разговоре затронут широкий спектр тем, включая перспективы российской экономики, будущее после коронавируса, медицину, образование и работу банка в условиях пандемии.

Источник