какие документы имеет право запрашивать банк по 115 фз
Запрос из банка по 115-ФЗ, что делать: шпаргалка быстрого реагирования
Читайте и передайте друзьям шпаргалочку. Что делать, когда пришел запрос из банка по 115-ФЗ:
1. Изучите запрос банка.
Есть ли среди документов, которые запрашивает комплаенс, документы и информация, составляющие коммерческую тайну вашего предприятия. Отметьте пункты, которые вы не будете предоставлять по этой причине.
2. Соберите все остальные документы по списку.
Проверьте наличие подписей, печатей (у ИП и компаний может не быть печати, но если по уставу она должна быть, то проследите за этим).
3. Если в запросе есть еще и бухгалтерская отчетность, то обратите внимание на период, за который она запрашивается.
Если просят отчетность промежуточную, то на ней не будет отметки ИФНС о приеме, ибо отчетность сдается только годовая.
4. Проследите, чтобы к договорам об оказании рекламных, маркетинговых и прочих ёмких по цене, но высокорисковых с точки зрения признания расходов таковыми в налоговом учете услуг были приложены отчеты исполнителя, акты об оказанных услугах, переписка.
И отчеты потолще должны быть. Помните про театр и костюмчики к нему? Это про то.
5. Если в списке есть договоры займа, то обратите внимание на то, какая процентная ставка по ним, были ли уплачены указанные в договоре проценты, есть ли соглашение о расторжении договора в связи с исполнением сторонами обязательств.
А на будущее следите за тем, чтобы банки плательщика и банки получателя при предоставлении займа и возврате совпадали. Не мешайте в кучу, не меняйте банки отправителя и получателя. Это сбивает алгоритмы банков с толку и вы тем самым привлекаете на себя лишнее внимание и создаете себе лишние проблемы.
6. Анкеты, которые требуются банком к заполнению, заполняйте с особой тщательностью: заполните всю информацию, свидетельствующую о том, какой вы обалденный специалист и какие крутые специалисты те, по отношению к кому банк проявил интерес, укажите телефоны, адреса электронной почты, укажите данные о том, зачем вы заключили договор.
Расскажите об экономической целесообразности заключения договора, например, с ИП, который недавно только зарегистрировался в этом статусе, объясните почему не побоялись платить авансом недавно созданной компании или ИП и как вы оберегаете себя от недобросовестных действий со стороны исполнителей/поставщиков.
В общем, напишите качественный роман о себе и своем бизнесе. Приложите (даже если не просят) фотографии благодарственных писем от клиентов. И вообще заведите такое правило: если клиенту все понравилось, попросите написать пару ласковых в ваш адрес на своем бланке.
7. При объяснении своей позиции в части отсутствия (или недостаточного в версии общепринятой) наемных сотрудников сошлитесь на реальную картину ведения бизнеса. Объясните, где у вас в бизнес-процессах автоматизация, где механизация, где остался ручной труд, и почему вы и руководитель, и бухгалтер, и мастер-штукатур, и водитель в одном лице, и когда вы это безобразие планируете прекратить: при наступлении какого созвездия в каком зодиаке вы внесете изменения в штатное расписание и наймете персонал с окладом не меньше 100 тыс. на каждого.
Расскажите о своих планах. Пусть они будут амбициозными. Главное, чтобы не смахивали на сказку.
8. Помните, что чтобы бы вы ни написали в своих объяснениях и какое бы количество и качество документы вы не предоставили бы в банк, там сидят мальчики и девочки, выполняющие свою рутинную работу. И им все равно останетесь ли вы в банке как клиент или пойдете искать новое банковское учреждение, оставив этому банку внушительных размеров комиссию при закрытии счета.
9. Как только получили запрос и передали его в бухгалтерию его обрабатывать, сразу же бегите в другой банк с заявлением на открытие расчетного счета. Если нынешний банк не прикроет ДБО и продолжит с вами работать, то резервный счет не повредит. Если вы попадете в немилость и придется уходить, то к моменту, когда вы получите вердикт банка с просьбой удалиться, у вас уже будет куда перевести свои заработанные.
Всё это можно не делать. Можно возмутиться тому, что банки незаконно требуют документы по экономической деятельности компании.
Можно затребовать письменный отказ в приеме платежек, но помните, что процесс обеления своей репутации в межведомственной комиссии по реабилитации бизнеса, пострадавшего от неправомерных действий банков в рамках исполнения ими функций по 115-ФЗ занимает 20 рабочих дней. Это месяц. Стоит оно того?
Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ
В прошлом материале на Telegram-канал Баблишко обзорно рассматривали, что подразумевается, когда люди говорят о Финмониторинге, какие госорганы выполняют задачи, предусмотренные 115-ФЗ и какова их роль.
Учитывая то, что многие наши сограждане, занимающиеся бизнесом (как «белым», так и «серым») до сих пор не до конца понимают принципы действия и механизмы влияния на их жизнь закона № 115-ФЗ, мы решили уделить этому вопросу несколько большее внимания.
Основной принцип данного Закона и связанных с ним нормативных актов заключается в простой идее: «Знай своего клиента» — этот термин предполагает, что банки должны идентифицировать и установить личность контрагента прежде, чем проводить финансовую операцию.
Это все теория. Это то, как хотели. В жизни получилось, «как всегда». Фактически, мы получили систему, которая представляет собой целый комплекс инструментов, способных значительно осложнить жизнь бизнесу, вплоть до уголовных дел. Причем в самые болезненные ситуации, как это обычно бывает, «попадают» представители реального сектора бизнеса, а не «серого сегмента».
Сегодня вряд ли можно найти учреждение, которое знает о своих клиентах больше, чем российский банк. Рассмотрим основные ситуации, из-за которых компания может оказаться в стоп-листе банков.
Основные виды проверок, которые проводить банк в отношении компании в рамках ФЗ № 115, опишу ниже.
Первичная проверка
Также в некоторых банках практикуют «особое мнение» клиентского менеджера. Оно заключается в том, что если представитель компании пришел открывать счет не один, а с «юристом», если директор имеет ярко выраженный «недиректорский» внешний вид, если на вопросы отвечает неуверенно, куда-то звонит и пр., то обслуживающий менеджер прямо в анкете клиента (заводя в компьютер его данные), пишет это все прямым текстом.
В таком случае, Compliance и СБ, проверяя эту анкету, даже не смотрят ее дальше — сразу отказ. Служба безопасности банка также изучает анкету, но уже по более широкому количеству пунктов (кроме своего СБшного стоп-листа, смотрят директора, адрес, телефон, и пр.).
Благополучное прохождение первичной проверки — тема отдельного и большого материала. Сейчас не будем особо углубляться в этот вопрос, вот лишь некоторые советы:
Если человек кристально чист перед законом, может на своей Audi приехать к центральному входу в банк и сам все объяснить сотрудникам и открыть счет, но при этом одна из его фирм ранее попадала в поле зрения ФСФН — это не ваш директор.
— Старайтесь работать с «лояльными» сотрудниками банка. Не все имеют возможность договариваться с первыми/вторыми лицами банков. Даже до сотрудников СБ, не говоря уже о Compliance, далеко не всегда есть возможность достучаться.
Но выстроить отношения с клиентскими менеджерами могут довольно многие. Здесь необходимо хорошо понимать и всегда помнить ряд моментов. Финансовая мотивация далеко не главный фактор, который влияет на решение о том, работать с вами или нет.
Главный фактор, который влияет на решение о развитии с вами отношений, — подведете вы этого сотрудника банка или нет. Психологически мало кто из них готов стоять за вас и ваши фирмы горой и защищать их перед ФСФН и Compliance. Они готовы брать с вас денег и оказывать услуги, в рамках своих компетенций, закрывая глаза на какие-то «незначительные вопросы». Соответственно ваша задача — убедить сотрудника в том, что вы будете беспроблемным клиентом и ему необходимо только «помочь открыть счет» и получить свои деньги. Чтобы это осуществить, вы обязаны разговаривать с ним на одном языке. Вы должны представлять, как работает система обмена данными и мер, применяемых к ООО, в рамках ФЗ № 115.
Вы должны четко понимать предел возможностей данного сотрудника и не требовать от него большего. Даже если он вам это пообещает, он все равно это не сделает. Изучайте письма ЦБ на данную тематику, черпайте информацию из других источников. Как было сказано выше, проверяйте своих директоров и объясняйте, что сами будете осуществлять первичную проверку и не будете отправлять ему совсем «махровых номиналов».
Вы должны четко следовать его указаниям в плане ведения текущей деятельности. Это необходимо для того, чтобы менеджер видел, что вы нормальный адекватный человек, готовы его слышать и учиться «правильно работать».
Идеальный вариант — если вы договоритесь о «выездном» заполнении анкет. Т.е. менеджер будет приезжать к вам в офис или в кафе, вы ему передаете заранее заполненную анкету. Он ее еще раз проверяет и везет в банк на открытие счета. Иногда отправляйте открывать счета к нему нормальные компании, которые точно не будут заниматься обналом или выгоном. Это необходимо для того, чтобы во внутренней иерархии банка на вашего менеджера не стали смотреть «сквозь прицел» коллеги, СБ или, хуже того, его руководство.
Если за ним закрепится имидж, что он работает только с «серыми» фирмами и если будет видно, что 90% открытых им счетов через неделю блокирует Compliance, то к этому сотруднику возникнут вопросы. Вероятнее всего его уволят «с волчьим билетом», а вы потеряете возможность хоть как-то контролировать процесс открытия счетов и интереса банка к вашим фирмам. Пожалуй, это тот случай, когда вы сами должны будете «вести профилактическую работу» с самим менеджером и объяснять ему, чтобы его жадность и желание получить с вас больше денег не затмевала ему глаза на вопросы безопасности. Обязательно выясните (любым путем), много ли ваших «коллег по серому цеху» сопровождает данный менеджер. Если много, здесь два варианта: или он скоро «сгорит», или уже набрался опыта и «аппаратного веса» и ему уже можно то, что другим пока нельзя. Никогда не занимайте позицию «Ты что?! Я тебе плачу бабло, иди отрабатывай!». Даже если вы так думаете, не показывайте таких эмоций. Это может закончиться тем, что в стоп-листе окажутся не только фирмы, которые вы держите в данном банке, но и контрагенты этих фирм, и вы сами.
— Следите за правильным и адекватным заполнением анкеты. Многие воспринимают этот этап, как простую формальность, а между тем, это далеко не так.
Только созданная компания, указавшая 100 млн. рублей в качестве предполагаемого оборота в месяц и основным видом деятельности — оказание консультационных услуг, точно вызовет подозрения. Не надо писать, что планируемый вид деятельности — вывод за рубеж крупных сумм денежных средств в офшорные юрисдикции (под любым видом). Не указывайте виды деятельности из группы повышенного риска: финансовое посредничество, транспортные услуги и грузоперевозки, оптовая торговля металлами и металлическими рудами, закупка лома, оптовая торговля лесоматериалами и строительными материалами.
Плановая проверка
А) Прошло 2-3 (в каждом банке по-разному) месяца с момент открытия счета компании.
Б) Оборот компании достиг «значительных» объемов (этот параметр тоже каждый банк устанавливает сам, в зависимости от собственного капитала и массы всяких других параметров).
Иногда могут устанавливаться и иные показатели, но эти два являются основными. Компаниям из реального сектора бояться таких проверок не стоит. Большинство же компаний «серого» сегмента их не проходят (зачастую, от них это и не требуется).
О таких проверках клиент узнает из письма в системе ДБО, суть которого сводится к тому, что в течение 3-5 рабочих дней необходимо предоставить все документы за весь период работы, по всем контрагентам.
Зачастую, многие бизнесмены, работающие в реальном секторе, читая это письмо, не понимают, откуда вообще банк берет список этих документов? Зачем им СТОЛЬКО? Как вообще они собираются в этом разбираться и делать какие-то выводы о его бизнесе?
— Это письмо абсолютно типовое. Никто не формирует такое письмо конкретно под вас. Т.е. это не так, что кто-то, изучив движение ваших транзакций по расчётному счету увидел что-то подозрительное и решил затребовать документы.
Процесс выглядит следующим образом. Настало время и, например, 200 клиентам банка (кто открыл счет или кто достиг необходимых оборотов) улетает абсолютно одинаковое для всех письмо.
Иногда доходит до того, что даже название компании и ИНН не меняют (типа, вы там сами разберетесь, мы одни, а вас много. ).
— Не пытайтесь оценить содержимое данного письма с позиции здравого смысла. Его там нет и искать его там не стоит.
Поймите, что ваш бизнес по предоставленным вами документам будут изучать люди, которые никогда не работали в бизнесе! Вообще ни дня! Причем ни в белом, ни в «сером».
Неоднократно приходилось видеть в письмах требование «предоставить транспортные и погрузочно — разгрузочные документы на товар» с компаний, которые вообще занимаются разработкой сайтов или созданием мобильных приложений. Или «сертификаты соответствия» на товары/услуги, которые этого вообще не требуют. А когда пытаешься узнать, в каком же органе тебе этот сертификат получить, выясняется, что они сами не знают, о чем вообще речь.
Эти вещи ВООБЩЕ МЕЖДУ СОБОЙ НЕ СВЯЗАНЫ. Когда вы открывали счет, с вами работал менеджер по открытию счетов — они реально заинтересованы в вас, как в клиенте. Их з/п напрямую зависит от кол-ва открытых счетов. Далее вас сопровождает менеджер по работе с клиентами. Эти сотрудники также заинтересованы в вас, как в клиенте. От ваших депозитов, оборотов и всех остальных услуг, которые этот тип вам продал, зависит его з/п, его бонусы, его ипотека и отпуск. Но все они никто по сравнению с сотрудниками Compliance. С этими людьми даже общаться запрещено клиентам, а диалог с коллегами сводится к минимуму: «Вот вам список на закрытие. Выполняйте».
— Всю пачку макулатуры, которую вы будете так старательно собирать, в крупных банках НИКТО не читает. Даже не надейтесь на это. В небольших региональных банках, где немного клиентов и вы там хорошо себя зарекомендовали, исключительно из уважения к вам или вашим знакомым, в банке, может быть, потратят время и изучат предоставленные документы. В большинстве случаев, читают сопроводительное письмо, «Поясняющее экономический смысл операций» и первые 2-3 документа в общей куче предоставленных вами.
Несмотря на сложности, связанные с ответом на такие запросы, пройти данные «острые углы» все-таки возможно. Упираться и пытаться отстоять компанию все- таки стоит по двум причинам:
А) Если вы не ответите, вас попросят закрыть счет. В результате и ваша компания и ее контрагенты сразу окажутся в стоп-листе ФСФМ.
Б) Если вы её отстоите, то получите еще 2-3 месяца спокойной работы. 5-6 месяцев — вполне неплохой срок, по нынешним временам, для «серой компании».
— Читайте письма, которые банк шлет в ДБО. Поймать вовремя это письмо, не дожидаясь блокировки счета, очень важно. Иногда это даже может дать время, необходимо для вывода денег со счета.
— Готовьте документы заранее.
Когда приходит запрос, не надо лихорадочно бегать по городу, звонить/писать контрагентам и пытаться за два дня сделать все то, что вы должны были сделать до этого за месяцы работы. Намного проще вести документооборот заранее. Будьте уверены, что Compliance обратит внимание на то, сколько времени у вас ушло на предоставление документов.
«Бизнес-процесс компании построен следующим образом. Используется такая-то система налогообложения. Экономическая целесообразность оказания описанных выше услуг заключается в получении прибыли. Также со своего расчетного счета каждый месяц я оплачиваю. (доставку воды, рекламные услуги, канцелярские принадлежности и т.п.). Все мои контрагенты: ООО «Вектор», ООО «Крона», ООО «Альянс» проверялись на предмет благонадежности по открытым источникам в сети «Интернет» таких как: реестр дисквалифицированных лиц; реестр юридических лиц, в состав исполнительных органов которых входят дисквалифицированные лица; реестр адресов, указанных при государственной регистрации в качестве места нахождения несколькими юридическими лицами; реестр сведений о лицах, в отношении которых факт невозможности участия (осуществления руководства) в организации установлен (подтвержден) в судебном порядке; реестр сведений о юридических лицах, связь с которыми по указанному ими адресу (месту нахождения), внесенному в Единый государственный реестр юридических лиц, отсутствует; реестр сведений о юридических лицах, имеющих задолженность по уплате налогов и/или не представляющих налоговую отчетность более года; реестр сведений о физических лицах, являющихся руководителями или учредителями (участниками) нескольких юридических лиц.
Сведения о вышеуказанных контрагентах в реестрах отсутствовали. Указанными обществами предоставлены копии учредительных документов, подписи в которых визуально идентичны подписям в хозяйственной документации.
Положения ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» мне известны, требований действующего законодательства не нарушал. Все мои операции носят характер обеспечения текущих потребностей и обеспечения деятельности моего бизнеса.
Возможно, при работе с большим количеством контрагентов на проведение проверки не всегда хватало достаточно времени. Однако я осознаю ответственность, которую накладывает на нас современная экономическая обстановка и готов к открытому диалогу. При необходимости готов организовать встречу с работниками банка для получения рекомендаций по работе с контрагентами. В случае, если по вине контрагентов под угрозу будет поставлен имидж моей деятельности, готов усилить осмотрительность при выборе партнеров. На встрече готов ответить на все интересующие Вас вопросы».
Внеплановая проверка
Бывает в следующих случаях:
А) Вы реально попались на сомнительных операциях и вас необходимо «проверить» — убрать из банка.
Б) В банк пришло предписание из ЦБ. Кто-то из ваших контрагентов оказался в стоп-листе и теперь «пошли круги по воде» — начали проверять всех, кто стоял рядом. В т.ч. вас.
В) Заканчивается квартал или год, а Compliance банка увидел, что статистика по «подбитым фрицам» плохая. Необходимо срочно исправить положение и устраивает «Хрустальную ночь», «Апокалипсис сегодня». За 1-2 дня статистика выправляется, а клиенты. Ну, что клиенты, менеджеры новых приведут.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Проверка по 115-фз: какие документы может запросить банк
Собрали таблицу с примерами, какие документы нужны для разных ситуаций. Вы можете ее скачать и использовать в работе.
Комплаенс Тинькофф Бизнеса
Если у банка возникают вопросы к бизнесу по закону 115-ФЗ, он может запросить документы. Чтобы ответить на частые вопросы читателей, собрали таблицу с примерами, какие документы нужны для разных ситуаций.
Скорее всего, банк запросит документы, по которым вы платите или получаете деньги
Основные документы, которые может запросить банк:
Откройте счет в Тинькофф Бизнесе за один день
Остальные документы зависят от бизнеса и вопросов банка
Для удобства мы описали в таблице примеры дополнительных документов. Примеры собирали на основе опыта Тинькофф Бизнеса, но, скорее всего, ваш банк попросит то же самое.
1. Переводы на свой счет или карту
| Ситуация | Дополнительные документы, кроме договора и подтверждающих услугу/работу |
|---|---|
| В другом банке вы закрыли счет и переводите остаток в Тинькофф, сумма большая | Выписка за год из банка, где закрываете счет. |
Ее можно загрузить заранее в личном кабинете
Ее можно загрузить заранее
2. Ответы на вопросы банка о бизнесе. Можно заранее ответить в сервисе «Репутация».
2. Деньги для сотрудников
| Ситуация | Дополнительные документы, кроме договора и подтверждающих услугу/работу |
|---|---|
| Выдаете деньги сотрудникам на покупки для бизнеса, например, воды, подарков, канцелярки и чего угодно | 1. Авансовый отчет. |
2. Чеки за покупку или выписка с карты.
3. Трудовой договор физлица, которому выдали деньги.
3. Плата за услуги/товары исполнителям-физлицам
| Ситуация | Дополнительные документы, кроме договора и подтверждающих услугу/работу |
|---|---|
| Самозанятым | Чеки из приложения «Мой налог» |
| Исполнителям-физлицам | 1. Выписка из банка или налоговая декларация, которая подтверждает уплату НДФЛ за перевод денег. |
2. Письмо генерального директора, где он комментирует выбор. Можно писать как угодно, лишь бы смысл был понятен. Например: это разовая работа, объем небольшой, нет смысла брать в штат.
3. Такое письмо можно сделать заранее в сервисе «Репутация».
Советы с примерами: как рассказать о бизнесе
2. Трудовой патент, разрешение на работу и т. д.
4. Плата за услуги/товары юрлицам
| Ситуация | Дополнительные документы, кроме договора и подтверждающих услугу/работу |
|---|---|
| Платите наличными | 1. Договоры со всеми приложениями. Только с теми контрагентами, о которых спросил банк. |
2. Письмо генерального директора, где он комментирует, почему платит наличными. Можно писать как угодно, лишь бы было понятно, почему он платит именно наличными.
Такое письмо можно сделать заранее в сервисе «Репутация».
Советы с примерами: как рассказать о бизнесе
Например, платите своему ИП за перевозку продукции, которую сделало ООО
2. Обоснование экономической выгоды сделки, например сравнение прайс-листов похожих подрядчиков.
3. Подтверждение реальности сделки, например фото товара со склада.
4. Подтверждение, что у ИП хватает ресурсов на выполнение заказа, например:
— данные о квалификации сотрудников, если это специализированная работа. Допустим, для управления погрузчиком нужен отдельный документ;
— штатное расписание с численностью штата.
5. Статьи в СМИ, отзывы, посты в соцсетях и любые другие материалы о работе бизнеса.
5. Особенность бизнеса
| Ситуация | Дополнительные документы, кроме договора и подтверждающих услугу/работу |
|---|---|
| У вас таксопарк, вы платите водителям по агентскому договору | Агентские договоры с несколькими водителями. Банк скажет, сколько нужно |
| У вас бизнес по грузоперевозкам | 1. Копии нескольких водительских удостоверений. Банк скажет, сколько нужно. |
2. Штатное расписание.
3. Договоры с водителями, если они работают вне штата.
4. Документы, которые подтверждают наличие транспорта, например ПТС или СТС, договор аренды, выписка из банка с подтверждением оплаты аренды.
2. Скриншоты из личных кабинетов сервисов, например Яндекса или Google. Они должны подтвердить, что это ваш аккаунт.
2. Штатное расписание.
3. Документы, которые подтверждают, что у компании есть оборудование и помещение для работы. Например, сканы договора аренды и техпаспортов.
4. Закупочные акты с физлицами, которые сдают лом. Банк скажет, за какой период они нужны.
2. Штатное расписание.
3. Документы, которые подтверждают, что у компании есть оборудование и помещение для работы. Например, договор аренды.
2. Штатное расписание.
3. Удостоверение частных охранников и личная карточка охранников.
4. Если есть: ссылки на сайт, соцсети, отзывы клиентов, статьи в СМИ и другие доказательства, что компания работает.
2. Несколько договоров с клиентами. Банк скажет, сколько нужно.
3. Договор с туроператором со всеми приложениями.
4. Если есть офис, то документ, который это подтверждает. Например, договор аренды.
2. Портфолио с примерами работ в любом формате
2. Штатное расписание.
3. Документы, которые подтверждают, что у компании есть помещение, оборудование и склад.
Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, вы можете заранее решить вопрос с документами
У нас есть сервис «Репутация». С его помощью можно заранее понять, будут ли у банка к вам вопросы, а еще рассказать о бизнесе.
Чем подробнее вы ответите на вопросы об особенностях бизнеса, тем лучше. Подробные ответы помогут сократить время проверки, а в некоторых случаях — полностью отменить запрос документов.