какие деньги будут в будущем эссе
Константин Фрумкин — о том, какими будут деньги будущего
Об эксперте: Константин Фрумкин — шеф-редактор журнала «Инвест-Форсайт». Журналист, философ, координатор Ассоциации футурологов, автор книг «После капитализма. Будущее западной цивилизации» и «Философия и психология фантастики».
— Какими будут деньги будущего?
— Об эволюции денег нужно говорить с учетом двух аспектов: технического и экономического.
Во-первых, мы видим постепенное облегчение безналичных электронных операций, которые с помощью мобильных устройств применяются все большим числом людей по всему миру. Что — и это во-вторых — создает предпосылки для исключения частных банков из системы расчетов. При этом основы их существования подрывают еще две технические идеи.
Первая — это криптовалюты. Вторая — цифровая валюта, появившаяся на волне огромного интереса к блокчейну, но которая не обязательно должна быть основана на нем. Ее запускает Центральный банк, а значит единый контролирующий центр все равно будет. Поэтому цифровой рубль или юань — это не обязательно криптовалюта на основе блокчейна.
Уже сейчас легко представить ситуацию, в которой люди будут рассчитываться цифровой наличностью со своих электронных кошельков, не прибегая к услугам коммерческих банков. Расчеты при этом могут обеспечиваться Центробанком и автономной системой расчетов. Возможно, будут существовать какие-то операторы цифровой валюты, но они будут выполнять чисто техническую функцию, а все деньги будут на балансе ЦБ. Если такая система реализуется, это будет означать грандиозную революцию, поскольку коммерческие банки (самый важный институт экономики нашего времени) могут уйти на второй план или даже исчезнуть.
Помимо ЦБ идею введения в России цифровых денег продвигают «Сбер» и социальные сети для упрощения финансовых операций внутри своих систем. Для соцсетей успешное внедрение собственной цифровой валюты — это еще и возможность войти в поле деятельности банков, резко увеличить свое влияние в национальной («ВКонтакте») и мировой (Facebook) экономике.
Переход с наличных на электронные деньги выглядит логичным продолжением тренда на цифровизацию всех сфер государственной деятельности. Но он будет постепенным, чтобы люди могли привыкнуть к новой валюте, а банки смогли спокойно внедрить систему для операций с ней. Этот переход также не означает полного отказа от наличных.
Цифровые деньги, однако, несут с собой не только плюсы для пользователей в виде упрощения расчетов и переводов средств по всему миру, но и риск потерять накопления, например, из-за того, что мошенники завладеют цифровым профилем человека, его логином-паролем. Помимо атак хакеров на электронные устройства пользователей, есть угроза взлома центра хранения данных, где будут находиться электронные кошельки граждан.
— Что представляет собой цифровой рубль?
— Это кодированная криптографическим способом информация, имеющая статус наличных денег. То есть, это деньги, выпущенные ЦБ РФ для того, чтобы ими пользовались люди, но в форме закодированной информации. Они будут храниться на электронных кошельках, которые будут установлены, как говорится в докладе Центробанка, на неких электронных устройствах. Скорее всего, речь идет о мобильных телефонах, планшетах и так далее.
— Когда в России может появиться цифровой рубль?
— Идея цифровых денег в России технически может воплотиться в жизнь уже через три-четыре года. Текущий 2021 год потребуется на дискуссии, еще год-два — на законодательную подготовку и затем нужен будет год или два на решение технических вопросов.
— Для чего цифровой рубль вводят в обращение?
— Центробанк видит конкуренцию со стороны криптовалютной сферы, которая сейчас не очень сильна, но потенциально может начать вытеснять национальные валюты, и пытается не отстать от тренда и войти в будущее. Кроме этого, в докладе ЦБ написано, что цифровым рублем можно будет пользоваться даже там, где нет интернета и мобильной связи, что для России очень актуально.
Также ЦБ может надеяться на то, что цифровая «наличность» будет постепенно вытеснять обычную, и таким образом денежное обращение станет более контролируемым: путь любой денежной единицы можно будет отследить.
— Как будут перестраиваться коммерческие банки, если наши деньги будут находиться в электронных кошельках ЦБ или небанковской системы?
— Тут можно посмотреть на «Сбер»: он, пользуясь тем, что имеет клиентами уже 96 млн физических лиц, превращается из банка в экосистему бизнеса. По этому пути пойдут и остальные, трансформируясь в мультифункциональные экосистемы.
— А кто будет кредитовать вместо коммерческих банков?
— Ответ на этот вопрос мы видим уже сейчас. Так, уже появились два финансовых института обновленного типа: пиринговые сети (p2p-платформы) и микрофинансовые организации.
Первые привели к уберизации финансов — замене посредников цифровыми платформами. Раньше банк брал деньги у вкладчиков и отдавал заемщикам, сейчас же с помощью систем виртуальных площадок посредник выполняет минимальные функции технического обеспечения. В настоящее время есть краудфандинговые, краудлендинговые и краудинвестинговые платформы. Пиринговые сети обзаводятся сейчас всеми инструментами экспертизы и скоринга, которыми раньше обладали только коммерческие банки.
А суть микрофинансовых кредитных организаций не в приставке «микро», а в том, что это структуры, которые черпают ресурсы не у вкладчиков и держателей текущих счетов, как делают банки, а берут взаймы, например, у своих инвесторов. Кстати, это может означать, что роль кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ может увеличиться из-за уменьшения роли вкладчиков.
— А если мы попытаемся заглянуть в отдаленное будущее денег, что нас ждет?
— Деньги в мировой истории развивались путем появления обязательств по выплатам. Золотая монета представляла собой унификацию весового золота, которую можно было в любой момент переплавить в слиток драгметалла. Но монеты так хорошо обращались, что переплавлять их стали все реже. В итоге даже потерявшие вес и стершиеся золотые монеты считались полноценными, то есть подменяли собой вес золота. Далее появились банкноты — обязательства банков выплатить определенное количество золота по первому требованию. Но и они ходили хорошо, так что в середине XX века банки поняли: если перестать выдавать золото в обмен на банкноты, то ими все равно будут пользоваться. Аналогичный путь проделали безналичные деньги (чеки, банковские счета и пластиковые карты), начинавшиеся как обязательства выплаты наличных денег или монет. Но сегодня важнейший тренд в мире — это уменьшение доли наличных денег.
Сейчас стоит задуматься о том, какие финансовые явления выполняют сегодня функцию обязательств безналичных денег — это и будут деньги будущего, которые постепенно вытеснят их так же, как бумажные деньги вытеснили золотые, а безналичные вытесняют бумажные. Мне кажется, что это лимиты кредитования: они очень похожи на то, что сейчас называется кредитными рейтингами. Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности: вам заранее назначают сумму, которую вы можете взять в кредит, а также процент по нему. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процент по кредиту.
Чем дальше, тем большему числу людей и компаний будет назначаться комплексная оценка — назовем ее условно «рейтингом». И возможность получения заемных средств будет зависеть от его величины. Здесь мне вспоминается серия Nosedive из третьего сезона сериала «Черное зеркало», в которой экономическое благополучие человека зависит от лайков и его рейтинга. Все друг другу фальшиво улыбаются и умоляют поставить наивысшую оценку, потому что от этого зависит, например, сколько будет стоить аренда твоего дома. Этот сюжет — такая карикатура на наше будущее.
— В 2019 году прошла презентация ассоциации Libra — теперь она известна как Diem, которую инициировал Facebook. Ассоциация заявила о создании новой криптовалюты. Может ли одна соцсеть создать мировую валюту, которую можно будет легко переводить по всей планете и которая затмит доллар вместе с существующими платежными системами?
— Пока государства — это главные игроки на рынке, поэтому все важнейшие решения по денежному обращению будут принимать все-таки государства и Центробанки различных стран. И хотя я согласен с тем, что валюты соцсетей — это прообраз единой валюты будущего, я все же считаю, что государства здесь не отомрут в ближайшие десятилетия. Вполне возможно, что будет достигнуто всеобщее соглашение о введении международной электронной криптовалюты.
А что касается Libra/Diem от Facebook, то эта система не единичная, есть и другие валюты. Здесь скорее важен вопрос обмена и бесшовности расчетов для этих денег. У нас и так есть более 150 национальных валют и еще порядка 3 тыс. криптовалют.
— Зачем еще нужна новая международная валюта?
— Только для того, чтобы сократить издержки и хлопоты при переводе одной валюты в другую. В этом смысле любая частная валюта — будь то биткоин, Libra или доллар — не решают проблемы издержек при конвертации.
— Сейчас нередко можно встретить статьи с заголовком вроде «Почему биткоин — это пузырь». Какое будущее ждет биткоин?
— Я не берусь предсказывать его будущее, потому что он ведет себя вопреки всяким прогнозам. Биткоин — это действительно пузырь. Он не обладает никакой внутренней стоимостью. За ним не стоит никакого серьезного эмитента, однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Биткоин стал образцом технологичной валюты нового типа, и рано или поздно под эгидой государств появятся более легальные криптовалюты. Я осторожно прогнозирую, что биткоин, вероятно, сдуется в тени криптовалют межгосударственных ассоциаций и национальных государственных криптовалют.
— Как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?
— Поскольку в мире растет средний класс, деньги перестают быть безусловным соблазном, которым они представляются беднейшим слоям населения. Теперь чем более благополучными становятся люди, тем чаще они осознают необходимость отказа от дополнительного заработка ради душевного спокойствия, комфорта, отношений. То есть появляются другие ценности. К нам приходит понимание того, что бывают ситуации, когда больший доход означает меньшее счастье. Зарабатывание денег происходит все с меньшей самоотверженностью.
Вообще то, что пропадает возможность трогать деньги, — это не очень существенно. Важна надежность финансовой системы. К примеру, после революции 1917 года в России и бумажные, и даже золотые деньги лишились своей ценности, потому что новое правительство ввело свои финансы и запретило свободный рынок. Пока люди доверяют финансовой системе, электронные деньги вполне хороши. Но у них есть один недостаток — они видны как мошенникам, так и налоговым службам, финансовому мониторингу банков и других инстанций, которые захотят посмотреть, сколько лежит в ваших карманах. Люди начинают понимать, что деньги перестают быть пространством свободы. Богатые люди 40–50 лет назад могли думать так: «У меня есть миллион. Я его спрячу так, что его никто не найдет. И куплю на него то, что хочу». Теперь же не так. В мире почти не осталось мест, где можно незаметно хранить деньги. И разные инстанции еще десять раз спросят: «Откуда у вас миллион? Что вы будете с ним делать?» Это тоже уменьшает ценность денег как актива.
— Как в мире будет происходить переходный этап, когда люди начнут отказываться от доллара и переходить на цифровую или криптовалюту? Эта ситуация может разразиться новой мировой войной или новой серией революций?
— Из истории мы знаем, что серьезные перемены в финансовой системе мира не вызывали войн и революций. Наоборот, сами войны и революции вызывали глобальные перемены в сфере финансов. Поэтому не нужно видеть в деньгах причину всех наших неприятностей.
Почему мы можем отказаться от доллара? Потому что, на мой взгляд, уменьшится роль США в мировой экономике и торговле. Она будет меняться вслед за различными глобальными процессами с разной степенью вероятности, включая и совсем уж апокалиптические сценарии, такие как мировая война, революция в США или просто постепенное уменьшение влияния Америки на мировую финансовую систему, что и происходит сейчас.
Конкурс сочинений на тему «Деньги будущего»
Ищем педагогов в команду «Инфоурок»
В рамках Краевого семейного финансового фестиваля среди учащихся 2-4 классов проводился конкурс сочинений на тему «Деньги будущего». В конкурсе участвовало 14 сочинений. Среди них победителями стали два сочинения: Акимова Никиты 4 класс и Ананьевой Ларисы 4 класс.
Публикуем текст сочинений
Акимов Никита 4 класс сочинение на тему
Интересно было узнать, что раньше за место денег люди давали друг другу коров, зерно и даже ракушки. Как ракушки могли быть деньгами я не могу понять, но если подумать, то и сейчас наши деньги на которые мы покупаем какие-нибудь вещи – это всего лишь разноцветная бумага на которой нарисованы разные цифры. Если цифра 100, то мы можем только например две шоколадки, а если 1000 то можно купить не только шоколадку, но и еще много чего.
Получается, что начала были ракушки, сейчас бумага. Интересно какие деньги у нас будут через сто или двести лет? Мне кажется что это будут какие-нибудь электронные устройства на подобие наших пластиковых карточек, но намного круче. Надо что-то такое, что будет всегда с тобой, ведь карточку можно потерять или она может размагнитится и перестать работать. Это должен быть чип, который помещают под кожу. Провел им по экрану и готово. Такой чип можно мочить и с ним ничего не будут. А можно вообще его поместить на дополнительный палец при рождении. У всех бы тогда было на одной руке по шесть пальцев. Такие деньги ты никогда не потеряешь и будешь в безопасности, украсть их у тебя тоже не получится.
Ананьева Лариса 4 класс сочинение на тему
«Как я копила на мечту»
Мне на день рождения родители подарили копилку поросенка, такого большого и сказали, что будут помогать мне копить на мою мечту – я давно мечтала о глобусе с подсветкой как у нас в школе в кабинете географии. С помощью глобуса я буду знать все страны и города которые есть на Земле.
Все монетки какие были у мамы, папы и бабушки я бросала в копилку. У меня было много книжек – раскрасок, которые я не раскрашивала и они лежали на полке. Я их продала одноклассницам за 100 рублей и тоже положила в копилку. Когда бабушка отправляла меня в магазин и говорила купить себе сок или шоколадку например, я не покупала, а всё откладывала в копилку. Скоро моя копилка стала очень тяжелой. У меня даже появилась привычка, каждый раз когда я приходила со школы я брала копилку и ставила ее на весы и радовалась, когда весы показывали больше чем раньше. Я догадывалась, что не только я ложу туда монеты, но и папа, мама и бабушка тоже.
Когда копилка стала такой полной, что туда нельзя было затолкать монеты, мы с папой разбили ее молотком, конечно свинку было жалко, но так хотелось узнать, сколько же мы накопили? Получилось 3 тысячи 578 рублей 60 копеек. Папа поехал на почту и за место монет взял бумажные деньги – они все помещались в одной руке.
За место глобуса мы купили большую карту мира и теперь я знаю, что первые деньги в виде монет появились в Турции, а бумажные деньги в Китае. Благодаря нашей карте мы играем в города и уже собираемся копить всей семьей на путешествие в какую-нибудь интересную страну.
Какие деньги будут в будущем эссе
Из истории нам известно, что когда-то люди вообще не имели денег, всюду царил натуральный обмен – шкуру на топор, топор на сеть, сеть на лодку, лодку на невесту и т.д. Потом появились первые деньги – ракушки, бруски соли, скот и что интересно, продержались в отдельных областях мира практически до XX века, то есть до наших дней. Но большая часть человечества давно перешла не металлические деньги, обеспеченные золотом.
Затем появились бумажные деньги, и еще 20 лет назад их необходимость считалась само собой разумеющейся. Причем, если долгое время они также имели золотой эквивалент, то есть где-то хранилось золото на эту сумму, то сейчас этой системе приходит конец. Вы в курсе, что американский доллар не обеспечен золотым эквивалентом? При этом, несмотря на все кризисы, он по-прежнему остается самой популярной валютой в мире.
Последние годы, мы все чаще используем электронный деньги: WebMoney, PayPal, Яндекс-Деньги. Кроме того, в интернете появилось еще более интересное и далекое от реального мира явление — криптографические валюты, популярность самой крупной из которых – Биткойн, растет буквально на глазах. Судя по прогнозам футурологам буквально в ближайшие годы, изменится внешний вид денег, способы расчетов и даже отношение к деньгам.
Внешний вид денег будущего
Вариантов несколько и возможно, что в той или иной степени будут присутствовать все их них.
Космические деньги — Quid
Способы расчетов деньгами будущего
Главное, что нам обещают футурологи, это возможность снимать деньги со своего счета в любом месте и в любое время. Сейчас для этого уже создана специальная техника — карманные банковские терминалы, которая позволяет рассчитаться не используя бумажные деньги не только в магазине, но и в такси или с разносчиком пиццы, правда она пока не получила широкого распространения, но это дело буквально нескольких лет.
Отношение к деньгам будущего
Здесь тоже присутствуют разные варианты, но о том, что в будущем денег вообще не будет, похоже не заикаются даже писатели-фантасты. Довольно правдоподобной выглядит версия, согласно которой подавляющее большинство человечества будет жить в долг, то есть не так как сейчас – у человека 1-2 кредита, и он с каждой зарплаты отстегивает банку какую-то сумму. У человека будущего также будут кредиты, но зарплата будет идти напрямую в банк на их погашение, а у человека будет право тратить с кредитки до определенных границ, которые будут определяться его зарплатой и кредитной историей.
Но все это в будущем, пока же видно, что деньги с пластиковых карт и виртуальных кошельков можно воровать, не менее успешно, чем из обычных, и никто от этого не защищен. Отмывать средства, нажитые преступным путем современными способами зачастую даже проще, чем старыми, так что надежды на то, что электроника станет на пути преступных сообществ, тоже не оправдались.
Будущее денег
Возможно, не каждый будет готов идти в ногу со временем и по-прежнему будет оплачивать покупки все теми же долларами и евро, также будет использовать смарт-карты вместо старых купюр и магнитных карточек, также будет хранить деньги в электронных портмоне вместо кожаных, но факт того, что сейчас разработаны и будут разрабатываться сотни проектов использования новых денег, и что возможно изменение… Читать ещё >
Эссе на тему: «Будущее денег»
Если рассматривать деньги как эквивалент вложенного труда при обмене — то сколько человечество будет производить товаров-столько и будет существовать эквивалент. Другое дело, что он может принимать разные формы.
Еще полвека назад большинство валют были крепко привязаны к доллару, а сама американская валюта была обеспечена золотым стандартом, но в век информатизации перемены становятся неизбежными: изменения происходят как в нашей экономике, так и в наших платежеспособных привычках. Объединив эту эволюционирую тенденцию с ударами финансовой неустойчивости, мы можем увидеть, что доллар, евро и другие валюты разных стран становятся такими же реликтами прошлого, как золотой Дублон или перламутровая раковина в качестве средства обмена. Сложно однозначно сказать: постепенные, революционные или катастрофические? — но перемены надвигаются. О чем идет речь?
Во-первых, после столетий почти полной гегемонии «нормальных» валют (доллар, евро, фунт, иена и т. д. ) как исключительного средства экономического обмена в конце 20 века мы свидетельствуем о появлении различных форм частных валют. Помимо вообще «безвалютной» системы (например, компания Pepsi-Cola получает прибыль в России по существу в виде водки, которую потом продает в США и Европе за наличные деньги) появились новые формы корпоративных платежных средств, таких, как накапливаемые «полетные денежные средства» («полетные мили» можно заработать во время перелета и оплачивать этой «валютой» дальнейшие заказ такси, телефонные переговоры, гостиницы) и деньги сети Интернет.
Данная тенденция, я считаю, имеет место быть, хотя бы потому, что пока независимо от того, какую форму мы придадим своим сбережениям, их будущее зависит от того, что случится с валютой. Поэтому есть смысл поддерживать и «ненормальную» валюту, ведь деньги — это власть, и появление подпольных валют неизбежно, как и желание людей обладать властью.
Во-вторых, что касаемо появления межнациональных валют (амеро, сукре, афро), можно с уверенностью говорить, что все призывы по формированию новых наднациональных валют не будут реализованы в ближайшем будущем: «афро» и «амеро», если когда-нибудь и появятся на свет, то уж точно не через десятилетие, а намного позже: в период стабильности единый валютный режим сильно тормозит наиболее развивающиеся страны, в период кризиса страдают уже наиболее надежные экономики. В-третьих, параллельно со всякими валютными новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все большее и большее распространение получают кредитные деньги. Переворачивается сама психология: теперь в моде не копить на что-либо, а иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить взаймы на любой товар или услугу немедленно.
Уже сейчас, взяв ипотечный или образовательный кредит, человек должен расплачиваться в течение десятков лет, и это считается нормальным.
Все просто: для функционирования банковского долга следует создавать деньги с дефицитом, а людей вовлекать в конкуренцию за новые деньги и штрафовать их банкротством, если они не преуспеют.
Футурологи предполагают, что не исключен вариант, когда все люди в мире станут должны банкам, а те всегда будут выдавать им деньги по определенному лимиту. При такой системе все доходы гражданина будут сразу отправляться в банк для того, чтобы расплатиться по предыдущим кредитам. И если таких доходов набирается достаточно, то просто увеличивается лимит долга. Таким образом, все будут жить в долг. Помогать этому, по всей видимости, будет развитие технологий, способных обеспечить мгновенный доступ к счетам [14, «https://referat.bookap.info»].
В-четвёртых, еще два-три десятка лет назад сложно было представить, что можно будет войти в любой магазин с пустым кошельком и уйти оттуда с покупками, расплатившись по ним с помощью банковской карты.
Однако в XXI веке из употребления могут выйти даже банковские карты: благодаря системам бесконтактных платежей (например, системе PayPass) чипы теперь могут «вшиваться» не только в карты, но в и любую удобную вещь: «флешку», наручные часы, даже одежду. Однако если «флешки» вы носите с собой не всегда, а часы и любимый пиджак надеваете хоть и часто, но все же не всякий раз, когда выходите на улицу, то мобильный телефон находится при вас практически постоянно. В конце 2000;х годов именно в телефоны стали вставляться чипы NFC, которые и позволяют получить доступ к банковскому счету на бесконтактной основе. Так что не исключено, что в ближайшем будущем в магазин не надо будет носить с собой даже кредитку. деньги платежный бесконтактный Другие технические новинки также делают банковские карты ненужными. Так, объемы покупок в интернете год от года стабильно увеличиваются, а ведь для того, чтобы платить в интернете, совсем не обязательно иметь банковскую карту как физический носитель: достаточно знать определенную информацию, которая на ней записана — имя человека, номер карты, код. При этом такие платежи становятся безопасными — например, банк при проведении операции присылает пользователю SMS-сообщение со специальным кодом, который нужно ввести в Сети.
Вообще в интернете за последние два десятка лет появились десятки валют: от своих собственных «золотых» в играх и «бонусных очков» до специальных криптографических валют, которые получают все более и более широкое распространение. Тем не менее, существуют электронные деньги, о которых нужно сказать отдельно, потому что в будущем они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой Pay Pal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы поменьше имеют на своем счету десятки миллионов пользователей.
Но если система PayPal — это «функционал» к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам. Так, в 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее.
Ближайшее будущее денег заключается именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в обычных государственных валютах или электронных валютах с помощью использования новых технических средств — в первую очередь, систем бесконтактной оплаты.
Возможно, не каждый будет готов идти в ногу со временем и по-прежнему будет оплачивать покупки все теми же долларами и евро, также будет использовать смарт-карты вместо старых купюр и магнитных карточек, также будет хранить деньги в электронных портмоне вместо кожаных, но факт того, что сейчас разработаны и будут разрабатываться сотни проектов использования новых денег, и что возможно изменение самой концепции денег, отрицать нельзя. Преобразовано может быть все, что связано с деньгами: собственно деньги, те, кто их создают, то, что они значат и то, какие эмоции вызывают. По мнению Бернара А. Лиетара, есть 4 варианта будущего денег:
1. «Тысячелетие ТНК» (мир, где частные корпоративные акции и облигации придут на смену валютам разных стран, основанных на банковских долговых обязательствах);
2. «Замкнутые сообщества» (мир, где глобальная денежно-кредитная катастрофа оставила местные валюты, выпускаемые локальными обществами, как основу формирования денег);
3. «Ад на Земле» (мир, где после того, как официальная денежная система рухнула, никакой новый социальный или денежно-кредитный порядок появиться не сможет);
4. Устойчивое изобилие (мир, где различные виды денежных инноваций сформируют систему успешных профилактических мер против денежно-кредитного краха и создадут целостную экономику, где старая и новая денежные системы будут эффективно балансировать и дополнить друг друга)
Мне лично, как и Бернару А. Лиетеру, больше нравится 4 вариант.