какие документы нужны для оформления кредитных каникул

Что такое кредитные каникулы

Если заемщик не справляется с долговым обязательством, банк может предложить ему кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, при котором выплата ссуды полностью или частично становится на паузу. Для многих заемщиков это становится спасением, у них появляется время, чтобы справиться с финансовыми трудностями.

Специалист Бробанк.ру разъяснил, что собой представляют кредитные каникулы, их виды. Условия предоставления каникул, какие документы нужно для этого собрать. Полный обзор полезной для заемщиков опции.

Что значит кредитные каникулы

Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Если у человека возникают сложности с выплатами, он обращается в банк, и тот дает ему отсрочку по выплатам. Долг ставится на паузу, то есть фактически клиент получает каникулы, временно освобождается от необходимости вносить платежи.

На практике такой вид помощи применяется нечасто, в основном банки предлагают реструктуризацию — изменение графика платежей на более удобный, растягивание срока с уменьшением ежемесячного платежа. Каникулы же даются в самых сложных ситуациях, когда платежеспособность полностью или практически полностью утеряна.

Кредитные каникулы — не обязательство банка. Он сам принимает решение, предоставить их клиенту или нет.

Чаще всего такой вид поддержки применяется в случае ипотечного кредитования или при большой наличной ссуде. Но и при обычном кредите наличными можно обращаться в банк за помощью, ничего страшного в этом нет.

Варианты кредитных каникул:

В любом случае, даже если речь идет о росте переплаты, кредитные каникулы — это важная помощь. Подключив их, заемщик не будет переживать за порчу кредитной истории, банк не будет назначать штрафы за просрочку, не нужно будет общаться с коллекторами. Опция, безусловно, полезная.

Условия предоставления кредитных каникул

Одного желания поставить выплату на паузу мало. Банк предоставит такую возможность, только если увидит, что обстоятельства действительно объективные, что клиент нуждается в поддержке.

Если просто прийти в банк и попросит предоставить каникулы, никто даже слушать не будет. Чтобы подключить опцию, заявитель должен будет документально доказать сложность своего положения, что без кредитных каникул он реально не справиться с выплатами.

Каждый банк устанавливает примерный перечень возможных документов. Но он именно примерный, потому что ситуации бывают разные, которые сложно спрогнозировать. Например, неожиданно в регион пришел паводок, уничтоживший или сильно повредивший имущество, — возможно, этим летом некоторые заемщики действительно с этим столкнулись. Несмотря на отсутствие этой ситуации в перечне возможных, банк пойдет навстречу.

Стандартно могут понадобиться следующие документы:

В целом, для начала нужно обратиться в банк и рассказать о ситуации. Там менеджер специального отдела укажет, на какой вид помощи вы можете рассчитывать, какие документы нужно собрать для подачи обращения о предоставлении кредитных каникул.

Как взять кредитные каникулы

Если вы оказались в сложной ситуации, вам нужна помощь, следует как можно быстрее обратиться в обслуживающий банк. Кредитные каникулы обычно предоставляются до факта образования просрочки. Так что, если понимаете, что с выплатами возникнут проблемы, лучше заблаговременно обратитесь за помощью — это будет большой плюс. Кроме того, многие банки не предоставляют каникулы по уже просроченным ссудам, по которым набегают пени.

Порядок оформления следующий:

Оформление каникул стандартно выполняется путем формирования дополнительного соглашения к кредитному договору и формированием нового графика платежей. В графике будет отражаться порядок выплат: если пауза полная, первые строки будут пустыми. Дали каникулы на 6 месяцев, начиная с седьмого по графику возобновляются выплаты. Соответственно, срок выплаты становится дольше за счет паузы.

Если отсрочка частичная, в графике будет отражаться сумма процентов, которую нужно будет ежемесячно вносить во время паузы. Основной долг начнется выплачиваться после окончания каникулы. В этом случае также срок выплаты увеличивается на время каникул.

Если плохое финансовое положение заемщика доказано документами, у банка не будет причины отказать в помощи.

Реструктуризация долга

Кредитные каникулы — это вид реструктуризации. И банки далеко не часто предлагают их оформление. Гораздо чаще при обращении заемщика за помощью делается именно сама реструктуризация. Банк видоизменяет график платежей на такой, который будет удобен клиенту в текущей ситуации.

Оформление проходит по тому же сценарию. Нужно обратиться в банк, собрать документы и ждать решение. При одобрении график меняется, срок возврата увеличивается. Ежемесячный платеж сокращается, чтобы заемщик смог выполнять свои обязательства. Если реструктуризация оформляется путем перекредитования, заключается новый договор, и ставки могут оказаться другими.

Процесс необратимый, вернуться в дальнейшем к прежнему графику невозможно. Если платежеспособность вернулась, воспользуйтесь возможностью досрочного гашения.

Комментарии: 3

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день, оформил ипотечные каникулы на 6 месяцев в связи потери работы, справку предоставлял из цзн, все было одобрено, не платил 6 месяцев, квартиру выставил на продажу, после получения денег для снятия обременения нужно закрыть ипотеку, подаю заявление, банк пересчитывает проценты и выставляет платёж больше чем сама ипотека вовремя оформления, платил больше года исправно, на вопрос почему так много банк говорит что проценты все равно вам начислялись, новый договор с ипотечным каникулами на руках и в графах проценты и основной долг сумма по нолям!

Здравствуйте.звонила в банк на горячую линию, в период пандемии муж остался без работы, справка была с Цзн, попросили ипотечные каникулы на 6 месяцев.банк сказал что если есть справка то нам дали каникулы на 3 месяца, но потом я узнаю, что нам дали не ипотечные каникулы, а кредитные.доп соглашение не подписывали, хотя сказали что в течении трёх месяцев пригласят в банк на подпись.что делать мы просили одно, а нам подшумок дали другую программу.и начислили проценты и продлили срок на 6 месяцев. Вместо 3х.

Уважаемая Лина, при оформлении льготы, в любом случае, вы должны были документально зафиксировать изменения в договоре и копия такого документа должна быть у вас на руках. Обратитесь в банк с письменным запросом о предоставлении информации по предоставленных каникулах, а понимая позицию банка, можно будет определить какой именно алгоритм действий будет верным.

Источник

А можно не платить? Неудобные вопросы о кредитных каникулах

В апреле российским заёмщикам, пострадавшим от пандемии, предложили кредитные каникулы. Для банков инструмент тоже стал новым: пока правительство работало над «общими» правилами каникул, кредиторы предлагали свои программы. Пользуясь размытыми формулировками и незнанием граждан, банки под видом каникул предлагали и даже навязывали рефинансирование или реструктуризацию. Отсрочки не было, приходилось платить. «Выберу.ру» ознакомился с памяткой Минфина и Роспотребнадзора о новых каникулах и составил свою инструкцию.

Кому дают отсрочку?

Никакой «порчи» кредитной истории тоже не будут. Отсрочка действует с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года. Это крайний срок, когда вы можете требовать каникулы у кредитора.

Я потерял работу. Могу я не платить по кредиту?

Просто так взять и не платить нельзя. Вы должны потребовать у кредитора право на каникулы, предоставить документы, которые подтвердят ваше положение. Вы получаете передышку, это ваше время на поиск работы, восстановление финансового положения.

Требования к заёмщику:

Суммы кредитов для каникул. Фото: rospotrebnadzor.ru.

Как учитывается среднемесячный доход?

Это не только зарплата до вычета НДФЛ – любые официальные выплаты. Например, компенсации за неиспользованный отпуск, больничные, материальная помощь, пенсия, алименты, субсидии (в том числе и ЖКХ), декретные и ежемесячные пособия на детей. Исключения — материальная помощь на детей 5 000 и 10 000 рублей в связи с коронавирусом.

Что дают кредитные каникулы?

Запомните, каникулы не прощают долги, а только переносят платежи. За льготный период начисляются проценты, которые переносятся в конец срока кредита. То есть, в мае 2017 года вы взяли кредит на 5 лет, в марте 2020 грянул кризис, вы потеряли более 30% дохода. Вы внесли платежи за 3 года, на полгода берёте отсрочку. Когда каникулы заканчиваются, вам остаётся платить не 2 года, а 2,5.

Как начисляется ставка:

По разным типам кредита — разный срок каникул:

Какие документы нужны?

Кредитор имеет право проверить о вас информацию в Налоговой службе, Пенсионном фонде или Фонде социального страхования. Но вам обязаны сообщить, что информацию запрашивали. Если сведения не соответствуют действительности, вы можете подать документы, которые это опровергнут.

Какие документы подтвердят падение дохода:

Кто определяет срок каникул?

Сам заёмщик вправе определить период отсрочки – 1−6 месяцев.

Кредитные каникулы — не прощение долгов, а отсрочка платежей. Фото: moykotlas.ru.

Сколько можно взять отсрочек?

На каждый кредитный договор – одни каникулы. «Выберу.ру» писал, что это разъяснял Верховный суд. Также президиум отметил, что закон об ипотечных каникулах 2019 года № 353-ФЗ не противоречит новому закону. Можно использовать оба вида отсрочки, но не одновременно.

Что делать, если у меня есть просрочки?

В законе о новых кредитных каникулах № 106-ФЗ нет условий «чистой кредитной» истории. Главные требования мы перечислили — снижение дохода больше чем на 30%, ограниченный лимит кредита, нет ипотечных каникул по закону 2019 года. Но банки могут на своё усмотрение отказать в льготном периоде из-за просрочек или потребовать погасить задолженность.

Если у вас были штрафы и неустойки перед отсрочкой, их нужно погасить после завершения каникул. Когда вы вновь начнёте платить по привычному графику, погасите задолженность.

В течение льготного периода новые штрафы и неустойки не начисляются. Только проценты. Кроме того, в течение отсрочки банк не может требовать досрочно погасить кредит или взыскать залог (недвижимость или автомобиль) в счёт долга.

У меня есть ипотека и кредитная карта одного банка. Что будет?

Если вы взяли отсрочку по ипотеке, банк «заморозит» вашу кредитную карту. Пользоваться кредиткой нельзя, но придётся внести платежи, если есть задолженность.

Я могу погашать кредит на каникулах?

Да, в любой момент отсрочки вы можете погасить ссуду целиком или часть кредита. Льготный период при этом не закончится, внесённые платежи будут погашать основной долг.

Можно ли досрочно прервать каникулы?

Да, вы вправе по своей инициативе отказаться от льготного периода и вернуться к прежнему графику. Или, как мы писали выше, полностью выплатить кредит. Банк не может запретить досрочное погашение. Главное, не забудьте предупредить кредитора о своих намерениях.

Моя кредитная история испортится?

Нет. Ваш рейтинг тоже не снизится. Но информация о каникулах будет в КИ. В будущем банки могут учитывать эту информацию.

Банк может отказать?

Да, если вы не подходите по требованиям или ваш доход снизился недостаточно. В течение 5 дней кредитор должен сообщить об этом. Также вам откажут в каникулах с учётом пеней и штрафов, если выяснится, что вы предоставили недостоверные документы. Информация попадёт в кредитную историю.

Если вы соответствуете требованиям, вам тоже должны сообщить об этом в течение 5 дней. Когда банк не отвечает в течение 10 дней, вы автоматически получаете право на кредитные каникулы.

Льготный период наступает не позднее, чем:

Основные условия по срокам. Фото: Суммы кредитов для каникул. Фото: rospotrebnadzor.ru.

Что делать, если я не подхожу под условия?

Но, в отличие от каникул, реструктуризация — это право банка, а не обязанность.

А если я подхожу по условиям, но банк отказывает?

Не верьте мошенникам, которые предлагают за вас оформить кредитные каникулы или помочь с получением компенсации! Обращайтесь только в официальные ведомства и свой банк, избегайте посредников.

Источник

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

У Сбербанка есть достаточно удобный способ поддержки заемщиков – кредитные каникулы (они же – ипотечные каникулы). С его помощью можно избежать ненужных проблем с должниками, обеспечить им возможность выполнить кредит и так далее.

Что такое кредитные каникулы в Сбербанке

Кредитные каникулы – это инструмент поддержки клиентов. По своей сути они являются отсрочкой платежей на определенный срок в том случае, если клиент по уважительной причине не может выполнять свои обязательства перед банком. Например, это может быть тяжелая болезнь, увольнение с работы, резкое сокращение зарплаты и так далее. Такие моменты практически не зависят от действия или бездействия клиента и потому он в них не виноват. Однако кредит платить все равно надо. Только вот уже непонятно, за счет чего.

Чтобы заемщик мог решить свои проблемы и не просрочить кредит и существуют кредитные каникулы.

Причины оформления

Кредитные каникулы оформляют только в трудных жизненных обстоятельствах. Существует определенный перечень таких причин:

Потеря работы. Обязательным подтверждением должна стать постановка на учет в центре занятости.

Полученная инвалидность 1 или 2 группы.

Временная нетрудоспособность сроком на 2 месяца или более.

Снижение дохода клиента на 30% или более.

Увеличение количества лиц, которые требуют содержания от заемщика. Самый простой пример – рождение ребенка.

Следует учитывать тот факт, что если ситуация не соответствует ни одной описанной выше, кредитные каникулы заемщику Сбербанк не даст.

Типы кредитных каникул

Есть всего два варианта кредитных каникул:

Приостановка платежей. В такой ситуации на определенный срок (редко больше полугода) клиент не будет должен ничего платить банку.

Снижение суммы ежемесячного платежа. Банк согласовывает с клиентом определенную сумму, которую последний будет обязан платить ежемесячно. Она существенно ниже, чем стандартный платеж. Это тоже на определенный срок. Обычно оплате подлежат только проценты, так что тело кредита уменьшаться не будет.

Во всех случаях недоплата не прощается клиенту. Просто кредит сдвигается на более поздний срок. Например, если человек брал квартиру на 15 лет и не может выплачивать кредит в течение полугода, то эти полгода добавляются к максимальному сроку.

Как следствие, общий период погашения увеличивается до 15 лет и 6 месяцев.

Требования к клиенту

Для оформления кредитных каникул клиент обязан соответствовать определенным требованиям, перечисленным выше. Проще говоря, у него должна произойти сложная жизненная ситуация, которую он может официально подтвердить справками, выписками, сертификатами и другими документы. Дополнительных требований к клиенту не выдвигается.

Условия кредитного отпуска в Сбербанке

Чтобы все получилось, обязаны выполняться условия каникул по кредиту:

Клиент может подтвердить факт возникновения трудной жизненной ситуации.

Общая сумма кредита (но не сумма остатка погашения) должна быть меньше 15 миллионов рублей.

Квартира, на покупку которой оформлялся кредит обязана быть единственным жильем заемщика.

До данного момента клиент не обращался за оформлением кредитных каникул. То есть, данный сервис доступен только один раз за кредит.

Необходимые документы

Перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для того, чтобы оформить кредитные каникулы:

Требование заемщика предоставить кредитные каникулы (если заемщиков несколько, подписать данное заявление обязан каждый из них).

Выписка из ЕГРН по всей недвижимости, которая находится в собственности клиента.

Согласие залогодателя в письменном виде. Актуально даже в том случае, если заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо.

И, самое главное, все возможные документы, подтверждающие факт наличия трудной жизненной ситуации. В каждом из случаев перечень бумаг может отличаться, так что конкретного списка не существует. Рекомендуется уточнять точные данные у менеджера. Например, в случае с инвалидностью достаточно будет предоставить соответствующую медицинскую справку, а при потере работы – справку о постановке на учет в центре занятости.

Правила пользования

Особых и каких-то специальных требования для использования кредитных каникул нет. Главное – не пропустить срок их окончания и, если выбран вариант с уменьшением платежей, своевременно вносить минимально допустимую (и согласованную с банком) сумму. Если этого не делать, Сбербанк откажет в предоставлении каникул, несмотря на то, что они уже как бы идут. Итогом станет требование погасить всю сумму долга в полном объеме.

Как оформить каникулы по кредиту в Сбербанке

Для того, чтобы оформить в Сбербанке кредитные каникулы, нужно:

Подготовить все документы в соответствии со списком, предложенным выше.

Обратиться в ближайшее отделение банка. Лучше всего в то, где оформлялся кредит.

Дождаться своей очереди.

Объяснить менеджеру ситуацию.

Предоставить все документы.

Заполнить все заявления, письма и анкеты, которые предложит менеджер.

Дождаться решения банка.

Получить подтверждение того, что кредитные каникулы на согласованных условиях активны.

Не пропускать сроки платежей и срок окончания каникул.

Преимущества и недостатки

Недостатков как таковых у этого сервиса нет. Никто не заставляет клиента пользоваться кредитными каникулами, если он имеет возможность погашать долг своевременно вне зависимости от жизненной ситуации. Если же это не так, то каникулы дадут время решить все проблемы и продолжить платежи по обновленному графику. Да, срок станет больше, увеличится сумма переплаты, но кредит не станет просроченным. Как следствие, не произойдет ухудшения кредитной истории и не будет проблем с банком.

Источник

Как оформить кредитные каникулы?

Из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в МФО, потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предлагают воспользоваться «кредитными каникулами». Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.

Что такое кредитные каникулы

Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. Действующая сейчас пандемия – одна из таких ситуаций. Чтобы сократить риск заражения коронавирусом, не рекомендуется выходить на улицу без нужды или посещать многолюдные места. А так как работа многих граждан связана с общением с людьми, обслуживанием клиентов и множеством социальных контактов, кто-то не сможет работать вовсе.

Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 3 апреля 2020 года.

Как это работает

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2020 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

Кто может воспользоваться каникулами

Закон, принятый в апреле, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до вступления этого закона в силу. То есть если вы получили деньги в марте, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования неважна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

Кроме того, если отсрочка оформляется на ипотеку, у вас не должно быть ранее использованных рефинансирования, реструктурирования или каникул.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и по телефону – найдите его в документах договора.

Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.

Какие документы нужны

Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.

Что происходит после окончания отсрочки

Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.

Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но пи этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.

Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

Заключение

Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого «вирусного» кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.

Источник